基于區塊鏈技術的社會信用體系構建研究

發布時間：2020-02-06所屬分類：科技論文瀏覽：1257次

摘 要： 摘 要：應用區塊鏈技術可以有效解決信任成本高、信用信息孤島、信用信息泄漏篡改等問題，在構建全球信任體系和建設數字普惠征信方面，區塊鏈技術將有廣闊的應用前景，必將驅動征信業產生重大變革。本文在分析區塊鏈技術特性和傳統征信體系存在的問題的基礎上

　　摘 要：應用區塊鏈技術可以有效解決信任成本高、信用信息孤島、信用信息泄漏篡改等問題，在構建全球信任體系和建設數字普惠征信方面，區塊鏈技術將有廣闊的應用前景，必將驅動征信業產生重大變革。本文在分析區塊鏈技術特性和傳統征信體系存在的問題的基礎上，結合當前區塊鏈在金融領域的應用情況，借鑒性地提出了征信區塊鏈原型設計思路和參考架構，最后對區塊鏈在構建社會信用體系和建設信用國家中的應用前景進行了分析。

　　關鍵詞：區塊鏈;信用體系;征信數據

　　一、區塊鏈技術的特性

　　區塊鏈(Blockchain)技術和分布式賬本(Decentralized Ledger)在全球范圍內引發了前所未有的關注，特別是在金融科技領域出現了大量區塊鏈加速器(Accelerator)和創新中心(Innova- tion Hub)。目前，領先的金融機構已經開始嘗試運用區塊鏈技術發行數字貨幣、注冊支付交割票據、信貸融資、登記結算證券等。上述領域的共同特點是對信任度要求高，而區塊鏈技術的應用可以大幅降低傳統信任機制居高不下的成本。

　　區塊鏈通過分布式計算解決不同副本鏈的不一致問題，通過建立協商解決不同區塊鏈的分叉問題，最后基于工作量證明達成共識，共同選擇分布式網絡中唯一的最長的鏈條。通過累計最大最難工作量計算達成唯一的共識數據鏈，區塊鏈可以在無信用中介的情況下完美地解決陌生主體身份認證和信用風險問題。區塊鏈的內在工作機制決定了其高可用、高彈性、高可靠，未來任何可數字化的資產都可以安全地納入區塊鏈網絡中，并可高效、低成本地對這些數字資產進行驗證和交換。它無需權威中心和金融中介機構即可構建自治的信任系統，同時區塊鏈上所有的歷史記錄都是不可篡改和可追溯的，并通過非對稱加密安全算法實現數據的安全保密和高可信度，無須金融中介，無須冗長的信用調查，任何交易主體都可以通過區塊鏈安全快速地進行身份認證、信用評估和安全交易，顯著提高金融系統效率、大幅降低交易成本，更加體現了未來綠色、普惠、智慧金融的發展方向。

　　二、傳統征信體系存在的問題

　　傳統的征信模式是通過若干權威征信機構搜集、處理和發布個人和企業的信用信息，而這些權威機構是征信網絡的中心。中心化的征信體系依賴大量的金融中介機構搜集信用信息，信息維護成本高、傳遞鏈條長、更新修正信息速度慢、數據沖突或不一致的概率高。中心化的征信體系存在如下突出問題：一是過于集中，大量信息集中存放在數據中心，一旦數據中心發生故障或被黑客攻擊將導致整個征信體系癱瘓，且中心化的傳輸處理模式具有效率低、成本高、安全性差、單點故障風險高等缺陷;二是傳統的征信體系難以覆蓋數十億與傳統金融隔絕的人，如沒有銀行貸款和銀行賬戶的人;三是傳統征信體系效率較低，從信用數據的采集到生成最終的征信報告，從發現征信報告中的錯誤到完成異議處理，可能耗費大量時間和精力;四是在數字時代我們自身的征信數據的隱私權正在被侵蝕，而我們卻無法控制我們個人隱私數據的流向和用途。通過區塊鏈技術與其他新技術的融合(見圖 1)，在去中心化的區塊鏈信任體系的信息安全風險將顯著降低，信用信息處理成本也將顯著降低，征信網絡將具有高可用性、高可靠性和高穩健性。

　　三、區塊鏈當前在金融領域的應用

　　由于區塊鏈技術的獨特性，一旦其和人工智能、大數據技術相融合，在金融領域將具有廣闊的應用前景。區塊鏈技術可以用于債券的自動發行，交易雙方可以在區塊鏈上完成債券的注冊發行、自動鎖定抵押擔保資產、自動認購和履約后的債務關系自動解除。區塊鏈使得股票、債券、虛擬貨幣可以在區塊鏈上進行配對和撮合交易，即實現完全數字化的區塊鏈交易所。由于交易信息完全透明、高度自動化，區塊鏈和直接融資市場高度契合，非常適合應用于證券領域。擺脫了中介機構和冗長的交易鏈條，與傳統金融體系相比，區塊鏈技術使得構建全天候、全球化、全覆蓋的分布式金融交易系統成為可能。

　　每次資產交易一旦完成，區塊鏈技術會通過數億臺計算機對每次交易發布全球通告，每次交易記錄都使用最高級的非對稱加密技術分散存儲于全球賬本中，最關鍵一點是記錄每次交易的區塊打上時間戳后連接到前一個區塊并形成一條區塊鏈，這條區塊鏈包含了完整的交易歷史記錄，如果有人要破壞這個區塊，他需要破解這個區塊之前的所有區塊，而且他需要破解的區塊不在一臺電腦上，而是分布在全球多臺電腦上，這使得每次交易都可追溯、無法篡改、無法抵賴、高度透明又絕對保證隱私。

　　區塊鏈框架包括技術層和應用層。典型的技術層項目包括微軟的 Azure 云平臺上已經開始提供的“區塊鏈即服務”(BaaS，Blockchain as a Service)、以太坊(Ethereum)區塊鏈技術平臺、IBM 使用區塊鏈技術開發的開源人工智能平臺 Adept 和沃森系統以及針對銀行業的跨國支付清算專門設計的點對點金融交易協議——Ripple。

　　區塊鏈的應用層項目則百花齊放，大型金融機構諸如紐交所、高盛、芝交所、花旗、納斯達克等等都競相進入了區塊鏈領域(見表 1)。

　　區塊鏈和大數據技術結合讓所有人都有可能納入征信系統，并實現精準智能畫像。智能合約、數字合同和印章、數字保險柜則是區塊鏈在鑒證領域的應用;基于區塊鏈的電子身份認證是如 BitNation、CryptID 則可以實現網絡虛擬世界完全保密、一鍵登錄、自我完全掌控的身份認證。區塊鏈獨特的身份賬戶系統使其可以用于數字資產交易并顯著降低信用風險，房產、股權、大宗商品、虛擬貨幣、知識產權、專利等一切可數字化的資產都可以使用區塊鏈技術進行快捷交易。

　　相關期刊推薦：《海南金融》(月刊)創刊于1988年，是由海南省金融學會主辦的，中國人民銀行海口中心支行直接管理的、海南省唯一在國內外公開發行的經濟金融理論月刊。主要是為各類金融機構、企業和廣大讀者透析金融熱點、探索金融改革、傳播金融政策、促進信息交流。目前，本刊設有：本刊特稿、理論研討、改革探索、行長論壇、特區經濟(金融)、國際金融、資本市場、房地產金融、金融監管、保險天地、金融與法、誠信建設、經營管理、國庫管理、財政之窗、財會研究、案例分析、農村金融、金融實務、基層建議等欄目。

　　任何需要信任、缺乏信任、信任成本高的金融領域，區塊鏈技術都將有用武之地。從目前數字貨幣到支付清算、數字票據、征信管理、證券管理、智能合約、保險管理、金融審計，區塊鏈都有廣泛的應用前景，可能會改造和重塑現在的金融體系。

　　四、征信區塊鏈原型設計與參考架構

　　圖 2 提供了一個用于設計征信區塊鏈產品的可供參考的總體技術框架，征信區塊鏈產品采用分層的架構設計思想，不同層次既相對獨立又不可分割。

　　圖 3 提供了與征信區塊鏈相關的各種用戶角色與子角色概覽，圖 4、5、6 分別描述了征信區塊鏈服務客戶、服務提供方、服務關聯方等三大用戶角色的主要征信區塊鏈活動。在設計征信區塊鏈時應充分考慮不同用戶角色的需求，并充分完整地實現與角色相關的活動功能模塊。建立征信區塊鏈解決方案主要有 8 大步驟：確定合適的用戶場景(數據認證驗證、數字資產管理、智能合約等);確定最合適的共識機制(Consensus Mechanism);確定最合適的開源平臺(Ethereum、Hyperledger Fabric 等);設計征信節點;設計征信區塊鏈實例;構建應用程序接口(APIs);設計管理界面和用戶界面;添加最新科技功能(人工智能、云計算、物聯網、機器學習等)。

　　五、區塊鏈在征信中的優勢與應用前景

　　(一)區塊鏈應用于征信建設的優勢

　　1.維護征信數據安全，防止信息泄漏

　　區塊鏈技術一定會驅動征信業變革，信用信息將會跟錢一樣成為數字資產，但不會集中地存儲于權威機構或征信中心的數據庫和服務器中，而是會利用最先進的加密算法散布在一本分布式賬簿上，個人信用履約、違約記錄等數據信息均將作為區塊完整地構成一條條數據鏈條。每個人的所有信用信息都完整地記錄在鏈條中，鏈條上的所有區塊都是加密的、不可篡改刪除的、可追溯的，而且這些信用鏈是多副本的，僅攻擊和破壞一臺信用信息存儲設備是很難篡改刪除任何個體的征信信息的。傳統的征信信息往往以社會保險號、出生日期、銀行卡號等少數幾個標識(token)標記信息主體，一旦征信數據庫被入侵和竊取，所有個人隱私數據即完全泄漏，2017 年 Equifax 信息泄漏事件就反映了過度中心化的征信系統這個最明顯的缺陷，區塊鏈通過對所有區塊信息而不是僅僅幾個索引關鍵標識進行加密、校驗、包裝，有望從根本上徹底杜絕此類事件的發生。

　　2.縮短征信業務鏈條、提高征信效率

　　當前的征信模式是各征信機構將客戶的金融借貸信息或其它非金融屬性信息錄入征信數據庫，然后定期上傳至征信主管機構的征信數據中心。當需要查詢征信報告或信用評分時再從征信數據中心下載。整個上傳、整理匯總、下載流程耗時耗力、工作量巨大且極易出現數據錯誤和數據沖突。利用區塊鏈技術，可以自動記錄每個人和每個企業的海量信用信息，這些信息存儲在區塊鏈網絡的每一臺計算機上，各信息采集加工機構通過加密形式存儲和共享自己掌握的客戶征信信息區塊鏈，可以實現實時采集、實時生成、實時查詢、實時更新。通過區塊鏈分布式的、去中心化的上傳、處理、查詢，可以有效縮短整個征信業務鏈條，減少信息生成時滯。

　　3.降低信貸違約風險，優化信用環境

　　基于區塊鏈的智能資產交易及簿記系統能構建無需第三方認證的零信用的借貸關系，通過私人簽名密鑰，可以驗證所有在區塊鏈上已注冊的數字資產。這些數字資產可以根據所有者借貸需要，進行抵押、凍結、托管、擔保、執行和解鎖，大幅降低信貸糾紛和違約損失風險。類似于超級 P2P，任何主體的資金借貸都可以基于區塊鏈安全高效進行，甚至從未曾有聯系的陌生人一旦就數字合約達成一致，都可以無障礙地建立互信鏈條并便利高效地完成資金拆借，整個社會的信用環境將更加友好，系統性信用風險將降到最低。

　　(二)區塊鏈在征信用的應用前景

　　由于互聯網公司掌握了海量的非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以挖掘客戶的交易和消費信息，進而根據消費記錄和社交網絡做出信用評估，但這些大的互聯網公司數據記錄中心是相互隔離的、排他的、壟斷的，無法共享，形成數據孤島，而個人數據掌控權卻不在自己手上，蘊含著人們未來重要的信用資源的大數據完全被中心化的互聯網巨頭掌握。只有當未來信用數據在區塊鏈上加密，并實現信用資源共享、共治、共建，才能構建覆蓋所有人的社會信用體系。

　　區塊鏈通過技術解決道德風險和信用風險，將數字資產信息和人的身份認證信息轉換成一個個區塊數據，并將這些區塊數據鏈接成區塊鏈，通過區塊鏈的數據進行交叉計算驗證，在全球范圍內形成一個不受時間空間限制的高可信金融網絡。通過精心設計的加密認證算法，區塊鏈上的所有資產和人的身份信息可以實現完全可信，區塊鏈有望成為未來數字社會信任體系的基石。

　　因區塊鏈下的信用數據呈現分布式存儲，有高可用、不可篡改、不可隨意刪除、可驗證等優點，基于區塊鏈的征信體系具有高擴展性容量，且同時通過最高等級的加密算法能實現隱私保護，交易各方信任關系的建立不需要借助中介機構或權威中心，信任關系建立成本幾乎為零。另外，由于區塊鏈代碼開放，全天候無地域時間限制，以及分布式互聯的網絡架構，使得基于區塊鏈技術的征信體系為真正實現普惠征信和共享征信提供了可能。鑒于區塊鏈的獨特性和技術優勢，區塊鏈技術在征信業部分子領域的應用前景尤為光明,如醫藥衛生、勞動用工、教育科研、知識產權、環境保護和能源節約、互聯網應用及服務等領域。在構建社會信用體系過程中，應充分發揮區塊鏈技術的優勢，構建全面、權威、跨區域、跨行業的征信區塊鏈，推進征信國家和信用中國建設。

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