區塊鏈技術對互聯網金融的影響研究

發布時間：2021-06-10所屬分類：經濟論文瀏覽：1261次

摘 要： 摘要：互聯網技術與金融功能的結合，使得人們參與金融活動變得越來越簡單，互聯網金融得以快速發展，但在其高速發展的同時也暴露出諸多問題。區塊鏈技術與互聯網金融之間存在著密切的聯系，結合創新技術研究互聯網金融問題，能夠更好地突破目前互聯網金融發

　　摘要：互聯網技術與金融功能的結合，使得人們參與金融活動變得越來越簡單，互聯網金融得以快速發展，但在其高速發展的同時也暴露出諸多問題。區塊鏈技術與互聯網金融之間存在著密切的聯系，結合創新技術研究互聯網金融問題，能夠更好地突破目前互聯網金融發展的困境。結合具體案例，分析區塊鏈對該案例的影響以及對互聯網金融的影響，最后為互聯網金融的發展提出建設性意見。

　　關鍵詞：區塊鏈技術;互聯網金融;風險控制

　　引言

　　互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系�；诖髷祿碗娮由虅盏陌l展，互聯網金融得到了快速增長。據前瞻產業研究院關于2019年互聯網金融發展趨勢的報道，在2013—2016年4月期間屬于互聯網金融行業的高速發展階段，2016年4月之后，互聯網金融進入了監管嚴、風險大的階段，這也就直接導致了互聯網金融的發展速度驟然變緩�；ヂ摼W金融發展過程中主要存在幾方面的問題：一是風險控制弱�；ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，信用風險大的同時存在網絡安全風險。二是監管弱。互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

　　從科技層面來看，區塊鏈是把數學、密碼學、互聯網和計算機編程等多個學科融合的一門新興技術。從應用角度看，區塊鏈便是一個分布式共享賬簿和數據庫，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護、公開透明等特點。這些特點保證了區塊鏈的“誠信”與“透明”，為區塊鏈創造信任機制奠定基礎。而區塊鏈豐富的應用場景，基本上都基于區塊鏈能夠解決信任、信息透明度的問題，實現多個主體之間的協作信任與一致行動。

　　一、區塊鏈技術與互聯網金融的相互融合

　　(一)區塊鏈技術與互聯網金融之間的聯系

　　1.區塊鏈與互聯網金融的需求契合�；ヂ摼W金融經過2013—2016年的高速發展階段之后，發展速度驟然下降，在目前階段的發展并不好，所以互聯網金融亟須突破瓶頸，而區塊鏈正好能給予互聯網金融所需要的技術。況且互聯網金融和區塊鏈技術都是誕生在“互聯網+”時代的產物，互聯網金融在發展中出現了諸多問題，也就使其成為了區塊鏈技術改變的對象。

　　2.區塊鏈的出身與互聯網金融有天然聯系。區塊鏈技術的母體是比特幣，而比特幣從某種意義上來講，歸根究底是互聯網金融中的一種。結合同類的新技術對自身進行改造，好過跨領域引入新的技術，這樣使得改革更加透徹，成本需求也更加少。

　　3.區塊鏈的特點與互聯網金融的問題互補�；ヂ摼W金融的問題正好與區塊鏈技術的特征相互對應，例如互聯網金融信息公開透明力度不夠，而在區塊鏈上，大家的信息都是共享的;互聯網金融需要第三方平臺為交易雙方提供信任保障，而區塊鏈技術獨有的信任機制能夠直接為交易雙方提供信任保障，并且在區塊鏈上人人都共享信任，這樣的信任機制簡潔且高效;區塊鏈的溯源技術也能很好地遏制互聯網金融出現的人為暗箱操作，鏈上信息的足夠公開透明，使得信息的變動都能被及時反饋給每一個用戶，想要篡改數據，除非掌握區塊鏈上全部數據節點的51%，而這幾乎不可能做得到。有效利用區塊鏈技術的這些特點，互聯網金融的痛點難點就會得到很好的解決。

　　(二)區塊鏈技術對互聯網金融的影響

　　1.對風險控制的改變。由于區塊鏈技術與互聯網金融的天然聯系，利用區塊鏈進行風險控制相當于是從互聯網金融的內部直接進行風險控制，這樣的風險控制手段省略了那些繁復的流程，也省略了“從外部進到內部”的這樣一個過程，也就能對金融產品、項目進行更加直接的風險控制，這種風險控制模式更加到位，也能進一步確�；ヂ摼W金融行業的健康運行。另外，互聯網時代的風險控制手段始終無法全面貫穿至項目運行的每一個階段，這就導致會出現某一環節風險控制缺失的隱患，而區塊鏈技術則能夠將風險控制貫穿到每一環節，實現多方位、全流程的風險控制。

　　2.提升互聯網金融的運行效率。區塊鏈的出現讓互聯網金融平臺的概念逐漸模糊，因為區塊鏈技術能夠讓交易雙方不再需要通過平臺而是直接對接，開始呈現去中心化的趨勢，用戶之間的“面對面”實現了雙方的無縫對接。項目方發布項目，用戶看到項目信息之后就可以進行投資，沒有了中間平臺的參與，這種直接、簡單的方式，會讓互聯網金融的發展進入到更加高效的發展階段，也能使互聯網金融的改變更加徹底。3.提升互聯網金融的安全性。區塊鏈技術的運用，讓投資者投資的項目信息變動更加清晰且可追溯，這樣就可以保證項目的運行更加安全。這種方式即是運用了區塊鏈技術的分布式記賬技術來實現的。

　　區塊鏈技術的成熟發展，以及各種應用的落地，已經成為未來發展的重點，不僅僅限于金融領域，在其他領域，例如市場貿易、供應鏈、司法、醫療等方面，區塊鏈都能憑借自身的特點，或多或少地發揮作用，解決各個行業內出現的一些問題。正因如此，國家越來越重視區塊鏈技術的發展，各項政策的出臺也在促進區塊鏈技術的進一步發展。

　　二、“螞蟻金服”基于區塊鏈特征的具體應用

　　“螞蟻金服”的全稱是螞蟻金融服務集團，是國內具有代表性的互聯網金融企業，它的愿景“讓信用等于財富”奠定了其以信任為基調的企業文化，這也是其在后來投入大量資源開發區塊鏈技術的原因之一，“螞蟻金服”經過幾年的發展，已經成為國內互聯網金融企業與區塊鏈結合的典型。“螞蟻金服”開始并沒有直接把區塊鏈技術添加到自身的金融項目上，而是從不復雜的項目業務著手，積累經驗，一步一步探索，才把區塊鏈技術與金融領域結合起來。

　　(一)公益追溯

　　“螞蟻金服”首先把區塊鏈用到公益追溯上，是因為其資金結構不復雜，而且公益項目容易得到公眾認可，重要的是其相對于將區塊鏈技術應用到金融方面所要求的技術難度較低，所以便將當時處于試驗階段的區塊鏈技術應用到了公益項目上。支付寶推出的“聽障兒童重獲新聲”項目，利用區塊鏈可追溯的特點對財務流向進行監管與公開透明，解決了公益活動信息不透明的問題。“螞蟻金服”運用區塊鏈技術在公益項目上的成功，也為其之后在互聯網金融方面的運用積累了寶貴的經驗。

　　(二)商品溯源

　　“螞蟻金服”利用區塊鏈對商品進行實時監控可以有效地防止商品以次充好，可以通過溯源技術有效地追責。運用條形碼或者二維碼，對目標商品進行標記，條形碼二維碼等信息錄入到第三方系統中被溯源技術所識別，在物品進入物流系統和供應鏈系統后，螞蟻溯源鏈就正式擁有了該目標物品的身份信息，而這個身份信息也同時進入了螞蟻區塊鏈，與用戶共享，且不可篡改，使用戶可以實時追查目標物品的信息，真正做到了一個物件一個“碼”的精確溯源。

　　(三)跨境支付

　　螞蟻區塊鏈經過了大量的在公益、電商、城市服務等諸多方面的實際應用，也最終將逐漸成熟的區塊鏈技術放到了金融領域，典型例子就是跨境支付領域。

　　常見的跨境匯款的辦法是通過銀行或匯款公司轉賬，匯款后會生成提款碼，收款人再通過提款碼進行取現。此外，也會通過線上匯款到線下提現。但是因為在匯款途中涉及更多的參與機構、法律、匯率等問題，過程顯得十分復雜。

　　相關期刊推薦：《經濟研究導刊》雜志創刊于2005年，旬刊，大16開本。是由黑龍江省報刊出版中心主辦，國內外公開發行的經濟類學術雜志。設有：專家論壇、熱點探討、經濟理論、財政與稅務、企業改革與發展、新農村建設、東北老工業基地、三農問題研究、金融證券、市場營銷、財會研究、勞動經濟、企業管理、區域經濟、管理天地、經貿探索、經濟與法等欄目。

　　2019年1月“螞蟻金服”提供區塊鏈技術支持，開發了南亞地區首個區塊鏈跨境匯款項目。利用了區塊鏈的分布式賬本技術來實現AlipayHK、渣打銀行(香港、新加坡)和菲律賓錢包(GCash)間的跨機構協同。

　　“螞蟻金服”運用分布式賬本的技術，把整個匯款的途徑打造成了一個鏈條，原本跨境匯款時，用戶到用戶之間需要經過一層一層的機構，而區塊鏈最大的改變就是把中間機構納為節點，這樣傳輸效率就能得到極大提升。并且在匯款方發起匯款的同時，因為區塊鏈上的信息共享機制，收款方能立即收到匯款信息，既節省了匯款時間，也省去了原本跨境匯款所需要的中介費用。

　　“螞蟻金服”在區塊鏈領域的研究、開發、應用方面已經處于我國甚至世界前列，它成功地把區塊鏈技術融合于自身的主營業務與項目之中，更打造了螞蟻區塊鏈服務平臺，不僅僅只為金融企業提供基于區塊鏈技術的項目開發，還為各行各業根據其自身的特點打造區塊鏈項目。

　　“螞蟻金服”在區塊鏈領域的大膽探索，既使自身成功地與區塊鏈技術相結合，又為整個互聯網金融行業提供了寶貴的經驗。面對互聯網金融出現的痛點及通病，各互聯網金融企業都可以借鑒“螞蟻金服”的成功經驗，結合區塊鏈技術進行改革。

　　三、總結與建議

　　(一)總結

　　互聯網金融誕生的目的就是改變傳統金融效率低、風險大的問題，可是互聯網金融經過了這么久的發展，依舊沒有徹底解決自身存在的問題。區塊鏈技術的發展對我國互聯網金融企業的發展無疑具有很大的激勵作用。“螞蟻金服”在區塊鏈領域做出的大膽探索以及“螞蟻金服”成功地把區塊鏈技術引進到自身的企業中，已經為之后互聯網金融行業進軍區塊鏈領域打下了基礎，也讓整個互聯網金融對于改革自身的問題看到了希望。而在“螞蟻金服”之后，國內外諸多互聯網企業甚至銀行都紛紛投入對區塊鏈的開發，反映了區塊鏈技術與互聯網金融的結合是必然趨勢。中國在區塊鏈技術研究領域已位于世界前列，區塊鏈與互聯網金融之間的結合，能給中國的互聯網金融行業帶來更多可能性與想象空間。

　　(二)基于區塊鏈技術的互聯網金融發展建議

　　1.利用政策，抓住機遇。隨著區塊鏈技術的火熱，人們已經不再對區塊鏈技術持半信半疑的態度，大部分人在貶低、炒作區塊鏈的風潮過后，開始客觀地思考區塊鏈的價值，而區塊鏈也真正迎來了自己發展的春天。中央已經高度重視區塊鏈技術的開發研究，各地政府都在響應中央的號召，出臺鼓勵與扶持企業大力結合區塊鏈技術發展的政策。而此時，我國的互聯網金融企業應當順應時代的發展，客觀地分析解讀當地政策，及時抓住機遇，利用目前政策資源優厚的形勢，結合區塊鏈技術進行發展。

　　2.結合自身實際需求適當引用。區塊鏈技術的適用性廣泛是因為它自身的特征對應了互聯網金融行業的痛點和通病，雖然目前國家支持利用區塊鏈技術進行改革，但是具體到各個企業自身時，需要謹慎對待，適用性廣泛并不一定就代表其實用性強，具體的企業應當客觀考慮自身出現的具體問題、自身的實際需求，具體需要區塊鏈哪些具體技術來改革自身的問題，這樣既不會浪費資源，也能節約成本。

　　3.客觀地辨識區塊鏈�；ヂ摼W時代發展至今，不論是其與金融行業的融合，還是與其他傳統行業的融合都無一例外地會遭遇互聯網本身自帶的弊端，可是互聯網金融的發展趨勢依舊不可逆。雖然弊端的暴露會降低其與傳統金融行業的競爭力，但是其所具有的云數據、低成本、信息整合、快捷高效依舊是其核心競爭力所在。至于其弊端，區塊鏈技術對其的改革僅僅只是一種選擇，當今互聯網技術的發展日新月異，新的技術層出不窮，能改變自身信任機制、提高風險控制能力、加大監管力度、提升交易信息的透明度的技術都能幫助互聯網金融渡過難關。5G時代的來臨也讓互聯網金融行業的發展趨勢更加明朗，既不用把互聯網金融神圣化，也不用妖魔化，分析自身利弊，理解國家出臺的政策，才能長久、持續地推動互聯網金融的健康發展。——論文作者：王云龍，魏倩雨

声明:①文献来自知网、维普、万方等检索数据库，说明本文献已经发表见刊，恭喜作者.②如果您是作者且不想本平台展示文献信息,可联系学术顾问予以删除.