發布時間：2020-02-19所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘 要：區塊鏈由于可以解決保險參與方之間因信任問題帶來的業務痛點，因此在保險行業將會得到更加廣泛的應用，進而衍生出新的基于區塊鏈技術的保險模式。本文首先介紹了區塊鏈的基本含義和特點;然后分析了目前區塊鏈在保險行業的應用現狀;隨之闡述了區塊鏈在
摘 要：區塊鏈由于可以解決保險參與方之間因“信任問題”帶來的業務痛點，因此在保險行業將會得到更加廣泛的應用，進而衍生出新的基于區塊鏈技術的保險模式。本文首先介紹了區塊鏈的基本含義和特點;然后分析了目前區塊鏈在保險行業的應用現狀;隨之闡述了區塊鏈在保險具體業務方面的應用及改變;最后提出了今后促進區塊鏈與保險業相結合的發展舉措。
關鍵詞：區塊鏈;保險行業;去中介化
保險行業是傳統金融行業的重要組成部分，經過幾十年的發展，對社會穩定、風險防范、減少損失起到了重要的作用。隨著社會的發展，保險公司種類、規模和數量大幅增長，使得保險公司之間的競爭愈加激烈。區塊鏈以其安全、高效的優勢，為保險公司降低自身風險、擴大市場占有率帶來了新的發展機遇。
一、區塊鏈的概述
(一)區塊鏈的含義
區塊鏈(Blockchain)是比特幣的底層支撐技術和基礎架構，它產生于比特幣的交易系統，是一種新型的去中心化和信任的協議。在技術上，區塊鏈是基于密碼學原理的、高度安全的分布式記賬數據庫，同時利用加密算法以鏈的方式將各類的交易數據進行分布式記錄和分布式存儲。區塊鏈的數據庫賬本保證了數據的安全穩定、透明可靠，并且通過鏈上代碼的方式，在去中心化的前提下實現合約的自動執行。
(二)區塊鏈的特點
區塊鏈作為一種新型的記賬工具，以其高度的安全性為行業產業升級帶來了技術革新，有效解決了交易過程中的信任和安全問題，尤其在保險行業的投保、核保和理賠等具體業務場景有著廣泛應用。
1.區塊鏈采用去中心化的分布式記賬。這種記賬方式省卻了中介機構的參與，使得所有的用戶均可通過分布式賬本進行獨立驗證數據的真實性，從而降低了交易成本，提高了效率，在點對點的交易過程中保障了數據的安全可靠。
2.基于共識機制上的信息不可篡改。在市場交易中，每一筆交易記錄驗證通過后就會添加到區塊鏈上，信息則永久封存起來，對單個節點的修改是無效的，從而避免了隨意更改帶來的安全性問題，保證了數據的穩定性。
二、區塊鏈在保險行業的應用現狀
近三年，全球的產業界在區塊鏈領域的投資已經超過15億美元，與此同時，我國保險業也在積極促進區塊鏈與保險行業的互相融合。2016年7月，易安保險、水滴互助等保險機構，發起成立了“區塊鏈保險實驗室”，共同探索區塊鏈技術在保險行業的應用場景。2016年10月，“中國區塊鏈技術和產業發展論壇成立大會暨首屆開發者大會”召開，會議介紹了區塊鏈技術在我國的應用領域和發展前景。以下主要介紹一下我國區塊鏈在保險行業應用的具體案例分析：
(一)“陽光貝”積分服務
2016年3月，陽光保險為改變傳統“陽光幣”積分帶來的保險公司與客戶交互性差的缺點，推出了以區塊鏈技術為底層支撐技術的新型積分模式——“陽光貝”積分。這也使得陽光保險成為國內首家開展區塊鏈技術應用的險企。
積分作為公司未來服務于客戶的一種承諾，“陽光貝”與傳統的積分大不相同。傳統的積分只能由官網發放，積分積累較為困難，“陽光貝”積分除具有傳統積分的功能外，還能通過微信等社交軟件轉贈給他人，實現積分的自由流動。
同時，“陽光貝”可在其他平臺兌換商品或與其他的區塊鏈積分進行互換，進而提高客戶的活躍度與積分的使用率。目前，“陽光貝”只是把客戶簡單的交易記錄放到了區塊鏈上，后期可以在鏈上添加保險單據、個人信息和理賠信息，利用區塊鏈技術的分布式記賬技術把客戶投保、定價和理賠準確記錄在區塊鏈上，保證各項交易的準確性和真實性，實現客戶與公司的線上互動。
(二)“安鏈云”電子保單存儲系統
2017年1月，眾安保險的子公司眾安科技發布了《安鏈云-網絡白皮書》，介紹了以區塊鏈為技術基礎的“安鏈云”平臺，該平臺也成為全球首個基于云端的保險系統。截至2017年2月，眾安保險采用“安鏈云” 平臺處理健康險電子保單21.27萬份，涉及保費收入 3736.36萬元。“安鏈云”平臺將保單、計費、客戶及理賠信息添加到區塊鏈上，利用區塊鏈的分布式賬本技術實現對電子保單的安全存儲，相對于傳統的文件存儲，保證了電子保單的真實有效性、不可篡改性和可追溯性。
此外，“安鏈云”區塊鏈網絡在投保人投保的保險事故發生后，能夠利用信息的可追溯性審查交易流程，按照原先設定好的合約實現自動理賠，這樣就減少了保險代理人等第三方中介機構的參與，減少了在審查、索賠等環節出現的數據丟失等風險。同時，“安鏈云”區塊鏈網絡可以幫助保險公司節省理賠成本，杜絕騙保行為，使得保險業務流程更加標準化。
三、區塊鏈在保險行業的深度應用分析
我國保險市場廣闊，但傳統保險行業存在的“痛點”嚴重制約了保險業的發展，一方面，與國外相比，我國的保險性價比低，客戶與保險公司之間的溝通少且保險在保險服務和承保范圍上存在較低的透明度;另一方面，監管機構對保險市場的監管力度不夠，“飛單”、“騙保”普遍存在。區塊鏈技術作為改變保險行業的一種新興技術，其可追溯性和不可篡改的特點為解決保險行業的“痛點”提供了良好的技術支持。區塊鏈在保險行業的創新應用主要體現在業務優化和業務創新上。
(一)業務優化
利用區塊鏈的安全共識機制，有助于優化保險的業務流程，增強客戶的體驗。
現在保險公司正在研究如何利用區塊鏈將投保人的信息進行有效管理，以保證客戶數據的安全性。保險公司將客戶信息審查核準后添加到區塊鏈上，客戶購買保險時，系統會自動匹配適合客戶的保險產品。這種利用區塊鏈實現的數字化管理用戶數據的方法，簡化了信息的認證環節，優化了投保流程，縮短了投保時間;同時實現了客戶與保險公司直接聯系，增強了雙方的交互性，很大程度上防范了認證欺詐。在投保人投保的保險事故發生后，區塊鏈衍生出的智能合約隨即被觸發，保單則會自動處理，審核保險事故后進行自動理賠，這樣就大大提高了賠付效率，更好地保證了投保人的權益。
(二)業務創新
傳統保險行業的每個業務環節面臨著信息不安全、業務透明度低等挑戰，而區塊鏈作為一種新興技術，可以簡化信息收集、投保、定價、理賠及監督各個環節，起到顛覆整個保險價值鏈的重要作用。比如說：在保險的信息收集環節，區塊鏈的使用將重新界定第三方中介機構的作用，通過區塊鏈將保險公司、監管機構和客戶直接聯系起來，這增大了信息的透明度和權威性;承保環節利用區塊鏈的智能合約技術，使基于共識機制的承保更具準確性，進而降低承保費用。
同時，區塊鏈也帶來新的區塊鏈保險模式，例如：指數保險、P2P 保險、互聯網再保險等。新的保險模式使保險公司從目前的“風險承擔者”轉變為“風險管理顧問”，投保人不再需要依賴第三方中介機構，能夠更加主動、更加直接的去管理、分散風險。隨著去中心化的自治組織(DAO)的出現，保險行業不再需要人工的參與，所有的業務均通過區塊鏈技術自動完成，進而形成一個安全、可靠的互助保險的2.0時代。
四、促進區塊鏈與保險行業相結合的舉措
為推進區塊鏈技術在保險行業的有效應用，改善保險行業的發展環境，實現保險行業的“互聯網+”，我們認為應通過下述舉措來促進區塊鏈與保險行業的深度融合。
(一)加速引進區塊鏈技術，加大其在保險行業的應用
近兩年，區塊鏈技術受到社會各行業尤其是金融業的廣泛關注，保險業在我國的發展相對銀行業較為緩慢，傳統保險行業已經不能滿足社會發展的需要，因此保險業要以此為契機，實現質的飛躍。目前，保險公司對區塊鏈的研發力度不夠，且缺乏專業的技術人才，與此同時，具有領先技術的科研機構因缺少平臺無法具體實踐應用。
因此，保險公司應積極引進區塊鏈技術，與具有領先技術的技術供應商、保險科技企業和監管機構共同合作，加大資金支持，研究區塊鏈與保險相結合的具體應用。保險公司通過運用區塊鏈技術，不但可以完善從投保到理賠整個業務流程，而且還可以實現產品多樣化，進一步提升我國保險行業在金融市場上的競爭能力。
(二)實現行業信息共享，以降低公司運營成本
目前，由于各保險公司之間信息交流較少，導致投保人騙保、欺詐等風險時有發生。且各保險公司未與監管機構實現客戶數據共享，以至于監管機構對客戶違約違法等行為無法記錄，難以有效約束客戶的失信行為。
憑借區塊鏈的共識算法和加密技術，保險監管機構可以搭建以各保險公司為節點的聯盟區塊鏈，使得每一塊子鏈信息均由各個保險公司共同決定，這樣既保證了信息的安全、不可篡改又實現了信息的有效共享。2016年4月平安集團加入區塊鏈國際聯盟組織 R3，這就為保險行業應用區塊鏈技術實現信息共享提供了范例。保險事件發生后，投保人可以利用搭建的區塊鏈實時關注理賠進展，保險公司也在一定程度上縮短了理賠時間，降低公司的運營成本。區塊鏈的使用打破了各保險公司間的信息數據壁壘，消除了 “信息孤島”的存在，順應了“共享經濟”的潮流，有效推動了區塊鏈保險的穩定發展。
(三)提升保險行業監管水平
伴隨著區塊鏈技術在保險行業的深度應用，監管方式也應由傳統的制度監管轉變為技術監管，擔負起防范風險和減少損失的責任。首先，監管機構可搭建區塊鏈監管平臺，把投保人信息、保單、理賠信息添加到區塊鏈上，監管人員可隨時隨地查看相關信息，增強了監管信息平臺的靈活性和安全性;其次，在區塊鏈多方驗證的共識機制的基礎上，每一位交易參與者均可參與和審批每一筆交易，監管者只需對相關技術進行審查，以確保系統中計算機的絕對安全。
五、總結
隨著我國金融科技與金融行業的不斷融合發展，區塊鏈作為一種去中心化的、不可篡改的分布式記賬技術，以其不可替代的獨特優勢，為解決保險行業“最后一公里”的難題，革新傳統的保險商業模式提供了新的技術和方法。伴隨著區塊鏈技術在保險行業的不斷深入應用，保險行業將會迎來新的發展“春天”。
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