論區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

發(fā)布時(shí)間：2020-02-07所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1228次

摘 要： 摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)的迅速發(fā)展極大地推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，其多方主體參與體系及顛覆性的信任機(jī)制將加速構(gòu)筑保險(xiǎn)行業(yè)新生態(tài)。本文介紹了區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改、去信任化等技術(shù)特點(diǎn)，分析了中國(guó)人保集團(tuán)、眾安科技、陽(yáng)光保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈技術(shù)的

　　摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)的迅速發(fā)展極大地推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，其多方主體參與體系及顛覆性的信任機(jī)制將加速構(gòu)筑保險(xiǎn)行業(yè)新生態(tài)。本文介紹了區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改、去信任化等技術(shù)特點(diǎn)，分析了中國(guó)人保集團(tuán)、眾安科技、陽(yáng)光保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈技術(shù)的研究應(yīng)用現(xiàn)狀;運(yùn)用 SWOT 分析法揭示了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)所具有的重構(gòu)信用、唯一性識(shí)別、提高保險(xiǎn)營(yíng)銷效率等優(yōu)勢(shì)，并從技術(shù)、安全及法律層面指出當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用劣勢(shì);從政府和保險(xiǎn)企業(yè)角度提出了要重視保險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)踐，積極推進(jìn)行業(yè)頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化監(jiān)管，加強(qiáng)技術(shù)儲(chǔ)備與人才培養(yǎng)，注重構(gòu)建碎片工具和小場(chǎng)景應(yīng)用，做好專利技術(shù)保護(hù)工作等政策建議。

　　關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 保險(xiǎn)創(chuàng)新 智能合約 保險(xiǎn)區(qū)塊鏈 全生命周期管理 人工智能 云計(jì)算 信用體系重構(gòu) 信息共享 保險(xiǎn)科技 道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇 反保險(xiǎn)欺詐 保險(xiǎn)監(jiān)管

　　一、區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展及其特征

　　(一)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

　　1. 區(qū)塊鏈技術(shù)的興起。區(qū)塊鏈的概念最早可以追溯到 2008 年，比特幣之父中本聰在論文《比特幣：一個(gè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出完全去中心化的結(jié)算電子現(xiàn)金系統(tǒng)這一概念。 2009 年序號(hào)為 0 和 1 的兩個(gè)創(chuàng)世區(qū)塊相連，標(biāo)志著區(qū)塊鏈的正式形成。2015 年，42 家著名金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起建立了一個(gè)致力于打造開(kāi)源、共享賬簿的 R3 區(qū)塊鏈聯(lián)盟。該聯(lián)盟會(huì)同金融業(yè)資深人士及密碼學(xué)、邏輯學(xué)等專家共同進(jìn)行研發(fā)，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)滿足金融保險(xiǎn)業(yè)隱私性、安全性、操作性及擴(kuò)展性等方面的要求。同年，包括中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)、騰訊、萬(wàn)向區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室等多家公司和平臺(tái)在內(nèi)的中國(guó)金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟在深圳正式成立。目前，保險(xiǎn)行業(yè)較早開(kāi)始區(qū)塊鏈技術(shù)研究與應(yīng)用的中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)，在保險(xiǎn)核保和資金結(jié)算等方面已取得重要進(jìn)展。

　　2. 區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷深化。區(qū)塊鏈的進(jìn)化層級(jí)分為三級(jí)：區(qū)塊鏈 1.0——數(shù)字貨幣;2.0——數(shù)字化資產(chǎn)和智能合約; 3.0——移動(dòng)終端與區(qū)塊鏈相連。目前保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)研究運(yùn)用處在第二階段，在去中心化的條件下，由于無(wú)需中央權(quán)威或第三方背書(shū)，分布式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以完整記錄整個(gè)保險(xiǎn)交易流程，并形成一份智能合約保險(xiǎn)合同。通過(guò)這份智能合約，可以自動(dòng)完成保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人的身份識(shí)別。基于區(qū)塊鏈的身份識(shí)別機(jī)制，個(gè)人無(wú)需第三方來(lái)存儲(chǔ)和管理私人信息，只需向保險(xiǎn)公司分享其健康記錄便可獲得一份完備的壽險(xiǎn)報(bào)價(jià)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能減少信息真?zhèn)巫R(shí)別和保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題。如圖 1 所示，一次在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中執(zhí)行的交易，首先請(qǐng)求交易命令發(fā)出，交易被發(fā)送到 P2P 節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，節(jié)點(diǎn)通過(guò)算法對(duì)用戶信息和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證成功后，交易信息以新區(qū)塊的形式永久儲(chǔ)存在已有區(qū)塊鏈中，這樣一次基礎(chǔ)交易指令便得以完成。

　　(二)區(qū)塊鏈的技術(shù)特征

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)了沿時(shí)間軸存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，一旦寫(xiě)入，便不能修改和刪除。作為一種共享式分布數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，區(qū)塊鏈具有的去中心化、去信任化、不可篡改性和自治性特征，在應(yīng)用層面極大推動(dòng)了保險(xiǎn)創(chuàng)新，并可能突破保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的瓶頸。表 1 提供了區(qū)塊鏈特征與保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新性運(yùn)用相契合的可能性分析。

　　二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用現(xiàn)狀

　　(一)中國(guó)人保集團(tuán)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用實(shí)踐

　　早在區(qū)塊鏈剛興起之時(shí)，國(guó)外就有保險(xiǎn)公司試圖把這種最新技術(shù)融入到保險(xiǎn)實(shí)踐中。數(shù)年前，中國(guó)人保集團(tuán)就緊跟國(guó)際前沿技術(shù)，開(kāi)展了保險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)研究，并完成了全球第一份保險(xiǎn)區(qū)塊鏈研究白皮書(shū)，同時(shí)結(jié)合實(shí)際開(kāi)展了一系列應(yīng)用場(chǎng)景研究和技術(shù)開(kāi)發(fā)。

　　中國(guó)人保集團(tuán)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，探索養(yǎng)牛保險(xiǎn)的“標(biāo)的唯一性”管理新模式，即構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。該體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA 和耳標(biāo)等多種生物識(shí)別手段為基礎(chǔ)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了肉牛個(gè)體識(shí)別與驗(yàn)證。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)真實(shí)記錄個(gè)體識(shí)別信息，以及進(jìn)口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等全方位和全流程信息，實(shí)現(xiàn)了肉牛乃至肉制品的有效溯源，以及“全生命周期”的“驗(yàn)明正身”和連續(xù)記錄。肉牛區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)的核心價(jià)值是，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，真正實(shí)現(xiàn)“全生命周期” 管理。“全生命周期”概念既可以溯及個(gè)體的“血統(tǒng)”，還可以結(jié)合 DNA 技術(shù)，延伸至其作為食品進(jìn)入流通和消費(fèi)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)具有廣泛的應(yīng)用價(jià)值和社會(huì)意義：一是為保險(xiǎn)公司的養(yǎng)殖保險(xiǎn)提供良好的技術(shù)支持，可有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理效率，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持;二是為金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)管控手段，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控;三是為政府部門(mén)，特別是動(dòng)物檢疫管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等部門(mén)提供技術(shù)支持;四是為食品運(yùn)輸、流通、銷售和消費(fèi)環(huán)節(jié)的全程跟蹤管理，提供技術(shù)和數(shù)據(jù)服務(wù)。

　　中國(guó)人保集團(tuán)的第二個(gè)區(qū)塊鏈項(xiàng)目是“人保 V 盟”，即利用區(qū)塊鏈的分布式技術(shù)，對(duì)營(yíng)銷管理模式進(jìn)行再造，改變了傳統(tǒng)的金字塔管理模式，采用扁平化的管理模式。同時(shí)，結(jié)合智能投顧和智能合約技術(shù)，大幅度提高了運(yùn)行和結(jié)算效率，使?fàn)I銷人員真正成為了公司中心，為“以客戶為經(jīng)營(yíng)中心”奠定了基礎(chǔ)。

　　(二)其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用實(shí)踐

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)、眾安在線保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)企業(yè)也率先嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)合，以期解決保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。目前，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)以增加用戶粘性為目的推出的“陽(yáng)光貝”積分項(xiàng)目，眾安科技公司開(kāi)發(fā)的“安鏈云”平臺(tái)已取得了初步進(jìn)展。表 2 展示了我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)的主要區(qū)塊鏈研究及其應(yīng)用實(shí)踐狀況。

　　通過(guò)與區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)管理平臺(tái)“數(shù)貝荷包”的合作，陽(yáng)光保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出“飛常惠航空意外險(xiǎn)”微信保險(xiǎn)卡單，主要面向高頻乘機(jī)用戶，保費(fèi) 20 元，累積可用 20 次，最高賠付額 200 萬(wàn)元。這款產(chǎn)品可通過(guò)微信卡包在好友間轉(zhuǎn)贈(zèng)，被保險(xiǎn)人只需在登機(jī)前備注個(gè)人身份與航班信息即可。陽(yáng)光保險(xiǎn)還推出了“陽(yáng)光貝”積分服務(wù)，作為回饋用戶的一種積分機(jī)制，突破傳統(tǒng)積分的內(nèi)生封閉性，任何與陽(yáng)光保險(xiǎn)公司相鏈的組織，均可以相互轉(zhuǎn)讓、分享和兌換“陽(yáng)光貝”。“陽(yáng)光貝”積分機(jī)制建立在以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的底層架構(gòu)之上。陽(yáng)光保險(xiǎn)和其它組織建立公司間聯(lián)盟區(qū)塊鏈，每個(gè)公司擁有專屬的私匙簽名(等同于積分簽發(fā)憑證，不可偽造或篡改)，鏈中成員使用認(rèn)證公匙來(lái)識(shí)別身份，所有成員組織均可以實(shí)時(shí)參與交易驗(yàn)證、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和賬務(wù)核算，并實(shí)現(xiàn)積分在聯(lián)盟鏈內(nèi)發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、核對(duì)的互聯(lián)互通。當(dāng)消費(fèi)者需要積分流通和兌現(xiàn)時(shí)，只需使用私匙認(rèn)證即可，所有環(huán)節(jié)均記載于鏈中。

　　2017 年 5 月，眾安保險(xiǎn)公司的子公司——眾安科技公司，正式發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈和人工智能的云服務(wù)平臺(tái)——安鏈云。圍繞安鏈云，保險(xiǎn)業(yè)將主要從四個(gè)方面發(fā)力：搭建多終端銷售與服務(wù)平臺(tái);賦能快速實(shí)現(xiàn)渠道拓展能力;提供強(qiáng)大的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)系統(tǒng);利用智能技術(shù)提高運(yùn)營(yíng)效率。如圖 2 所示，基于以上四方面區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的場(chǎng)景創(chuàng)新應(yīng)用，將包括互助保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理、跨境再保險(xiǎn)的數(shù)字合同和智能合約等諸多領(lǐng)域。作為首個(gè)基于云端的保險(xiǎn)系統(tǒng)，保險(xiǎn)對(duì)于“安鏈云”的應(yīng)用側(cè)重兩方面：一是針對(duì)區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的不可篡改性和可追溯性特點(diǎn)，將用戶保單數(shù)據(jù)和個(gè)人征信安全存儲(chǔ)在平臺(tái);二是“安鏈云”的使用聚焦于保險(xiǎn)理賠，在投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后， “安鏈云”區(qū)塊鏈利用信息的可追溯性審查交易記錄，根據(jù)保單賠付合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化觸發(fā)理賠。由于數(shù)據(jù)的安全透明，理賠環(huán)節(jié)審查、查勘的程序簡(jiǎn)化，節(jié)省了成本，降低了騙保率，使得業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范順暢。截至 2017 年 2 月，眾安保險(xiǎn)使用“安鏈云” 平臺(tái)已處理了 21.27 萬(wàn)份健康險(xiǎn)云保單，保費(fèi)達(dá) 3736.36 萬(wàn)元。

　　另外，上海保監(jiān)局還利用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)了行業(yè)再保險(xiǎn)管理系統(tǒng)。傳統(tǒng)再保險(xiǎn)交易是一種相對(duì)復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)，層級(jí)多、效率低、信息不透明，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，采用區(qū)塊鏈技術(shù)能將這種復(fù)雜結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)化，利用智能合約，能夠大幅度提高結(jié)算效率。上海保險(xiǎn)交易所在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)中開(kāi)發(fā)了“共保體 + 區(qū)塊鏈” 模式，即利用我國(guó)居民住宅地震保險(xiǎn)共保體平臺(tái)，開(kāi)發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)。由于采用分布式技術(shù)，滿足了 45 家共保體機(jī)構(gòu)龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)承保和理賠的需要。

　　三、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用的 SWOT 分析

　　(一)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析(S)

　　1. 重構(gòu)信用體系，自動(dòng)形成相互信任的良性機(jī)制。信用是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，保險(xiǎn)合同具有射幸性，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的信賴是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體遵循“最大誠(chéng)信原則” 進(jìn)行保險(xiǎn)交易，也是維護(hù)保險(xiǎn)效率與公平的重要保證。目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立起來(lái)，因此保險(xiǎn)公司需耗費(fèi)巨大成本來(lái)獲取用戶信用。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)憑借全網(wǎng)識(shí)別、算法評(píng)估和分布式的優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)重構(gòu)信用提供了一種全新的路徑和可能。在區(qū)塊鏈時(shí)代，信用評(píng)估無(wú)需依賴任何中心，區(qū)塊鏈聯(lián)盟通過(guò)內(nèi)部真實(shí)數(shù)據(jù)信息的評(píng)估構(gòu)建一套完整、科學(xué)的信用系統(tǒng)。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的高度透明，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的任何失信行為都將立刻暴露出來(lái)，從而使得保險(xiǎn)公司和客戶在約束機(jī)制下自動(dòng)形成相互信任的良性機(jī)制。

　　2. 進(jìn)行“唯一性”識(shí)別，防止弄虛作假。保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)利益的載體，是保險(xiǎn)合同的根本，也是保險(xiǎn)公司管理的首要客體。其中的“唯一性”是其管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，無(wú)論是展業(yè)承保，還是定損理賠，保險(xiǎn)標(biāo)的“唯一性”的識(shí)別都是關(guān)鍵。以養(yǎng)老金冒領(lǐng)為例，由于社保機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)、高效地識(shí)別受益人是否存活，導(dǎo)致許多參保人家屬在參保人逝去后故意隱瞞其死亡信息，繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的情況。僅在 2013 年，我國(guó)社保養(yǎng)老基金冒領(lǐng)人數(shù)達(dá)到 3.5 萬(wàn)人，涉及金額近 1.5 億元，同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還需耗費(fèi)大量成本進(jìn)行調(diào)查和追討。

　　在區(qū)塊鏈技術(shù)中，通過(guò)運(yùn)用分布式加密技術(shù)，結(jié)合生物識(shí)別，為“唯一性難題”提供了解決路徑，可有效防止弄虛作假。區(qū)塊鏈作為一個(gè)聯(lián)盟，既獨(dú)立存在又可以互聯(lián)互通。以養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人唯一性識(shí)別為例 , 未來(lái)所有個(gè)人的信息數(shù)據(jù)都將以不可篡改的形式寫(xiě)入私人鏈和專業(yè)組織鏈。養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人的醫(yī)療信息會(huì)儲(chǔ)存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈中，出行記錄和定位將會(huì)記錄在交通運(yùn)輸公司區(qū)塊鏈中，如果死亡，喪葬信息將會(huì)記錄在殯儀機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈中。社保機(jī)構(gòu)無(wú)須逐個(gè)核驗(yàn)參保人生存狀態(tài)，將養(yǎng)老金信息鏈與參保人相關(guān)的醫(yī)療、交通區(qū)塊鏈相連接，區(qū)塊鏈就會(huì)自行比對(duì)、識(shí)別。

　　3. 提高保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷工作效率。保險(xiǎn)營(yíng)銷是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式中，特別是壽險(xiǎn)公司，仍然沿用自上而下的金字塔式層級(jí)管理，層級(jí)分立、人員冗雜，管理效率低下。各級(jí)分公司、中支機(jī)構(gòu)要在總公司的統(tǒng)一指導(dǎo)下展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品銷售、人員調(diào)動(dòng)、資金核算等工作需要經(jīng)過(guò)層層上報(bào)，占用了大量資源配置。因此，若能實(shí)現(xiàn)人員的快速調(diào)動(dòng)和保費(fèi)的及時(shí)清算，將是保險(xiǎn)業(yè)一次巨大的效率革命。

　　在區(qū)塊鏈技術(shù)下，可以建立以營(yíng)銷員為核心的終端同心圓式新型營(yíng)銷管理體系。在這套體系下，保險(xiǎn)營(yíng)銷員、各分支機(jī)構(gòu)從內(nèi)向外展開(kāi)，而不再依賴總公司這個(gè)核心，也無(wú)需如金字塔般自上而下傳遞信息。在新的生態(tài)環(huán)境中，營(yíng)銷人員在公司的銷售平臺(tái)中通過(guò)智能營(yíng)銷與智能契約兩大核心技術(shù)模塊來(lái)完成保險(xiǎn)銷售。智能營(yíng)銷將保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求進(jìn)行智能匹配，在云計(jì)算、人工智能技術(shù)的輔助下，深刻剖析用戶的避險(xiǎn)需求，從而為其提供最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。智能契約則根據(jù)保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，高效準(zhǔn)確地完成保費(fèi)結(jié)算，徹底解決營(yíng)銷員的費(fèi)用清算難點(diǎn)。

　　(二)發(fā)展劣勢(shì)分析(W)

　　1. 技術(shù)層面的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的商用主要面臨以下問(wèn)題：一是區(qū)塊鏈技術(shù)分布式生態(tài)與共識(shí)機(jī)制要求只有多數(shù)節(jié)點(diǎn)均取得共識(shí)，信息才會(huì)有效，并且要求每一節(jié)點(diǎn)擁有同等能力，能力不足的節(jié)點(diǎn)就會(huì)遲滯整個(gè)體系的效率。這對(duì)移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)能力要求極高，如果每一個(gè)投保人作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，顯然現(xiàn)有技術(shù)條件無(wú)法滿足所有區(qū)塊鏈移動(dòng)終端擁有對(duì)等的鏈接效率。二是目前各大保險(xiǎn)公司建立的區(qū)塊鏈公鏈猶如一個(gè)個(gè)獨(dú)立領(lǐng)地，無(wú)數(shù)用戶建立的區(qū)塊鏈私鏈則星羅棋布散落在領(lǐng)地之中。如同互聯(lián)網(wǎng)最初發(fā)展一樣，每個(gè)國(guó)家都有自己的“互聯(lián)網(wǎng)”，但并不相連，直到 TCP/IP 協(xié)議的出現(xiàn)才實(shí)現(xiàn)真正意義上的全球互聯(lián)網(wǎng)。如何建立一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈的底層通用協(xié)議，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司相互之間、保險(xiǎn)公司和用戶之間、用戶和用戶之間的鏈接融合，成為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)里大規(guī)模商用的基本前提。

　　2. 安全層面的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)本身自帶加密屬性，公鏈有公匙，私鏈有私匙，盡管“51% 攻擊”的可能性存在，但區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點(diǎn)仍可以保證鏈內(nèi)信息的高度安全。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題主要產(chǎn)生在節(jié)點(diǎn)的征信過(guò)程中。系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)為了獲得其它節(jié)點(diǎn)的信任需要放棄部分隱私，但不是中心節(jié)點(diǎn)。以保險(xiǎn)業(yè)為例，投保人若購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)必須放棄部分隱私，允許保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人私鏈信息，比如個(gè)人收入、負(fù)債、信用記錄等。盡管保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)信息進(jìn)行泄露或非法使用，但由于業(yè)務(wù)需要，如對(duì)健康險(xiǎn)投保人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中進(jìn)行健康狀況驗(yàn)證，這種錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉使用和審核，難免會(huì)導(dǎo)致信息被當(dāng)做他用，給用戶造成一定困擾。當(dāng)然，我們假設(shè)投保人可以采取匿名，節(jié)點(diǎn)之間的信息識(shí)別完全在“黑箱”中進(jìn)行，這樣雖然能夠緩解對(duì)現(xiàn)實(shí)狀態(tài)的影響，但也會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管難題。如何化解這些矛盾，仍然需要具體的解決方案。

　　3. 法律層面的問(wèn)題。新生事物的出現(xiàn)和成長(zhǎng)往往伴隨著一些寄生風(fēng)險(xiǎn)，正如計(jì)算機(jī)的誕生帶來(lái)了黑客與病毒一樣。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，大規(guī)模商用區(qū)塊鏈技術(shù)同樣面臨著相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)用戶而言，區(qū)塊鏈技術(shù)往往以比特幣作為賬戶交易的電子貨幣，盜竊將是最慣常的犯罪活動(dòng)，犯罪分子也許并不需要通過(guò)私人密匙，或者應(yīng)用“51% 攻擊”來(lái)篡改信息以獲得賬戶中的比特幣，而是直接偽造密匙掌控賬戶，進(jìn)行盜竊。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，由于采用代幣進(jìn)行交易，只要不轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)貨幣，便可以一直在區(qū)塊鏈聯(lián)盟內(nèi)進(jìn)行交易、流動(dòng)，相應(yīng)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也無(wú)從監(jiān)管。對(duì)此監(jiān)管漏洞，在巨大的利益誘惑面前，保險(xiǎn)公司可以輕易實(shí)現(xiàn)逃稅、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等目的。同時(shí)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，保險(xiǎn)公司通過(guò)比特幣可以隱匿地向投保人贈(zèng)送、回饋代幣，進(jìn)行違法保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)，破壞市場(chǎng)秩序。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用的相關(guān)法規(guī)，也沒(méi)有配置監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員，但區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可能導(dǎo)致的違法行為應(yīng)當(dāng)盡早引起政府的重視，并采取有效的應(yīng)對(duì)措施。

　　(三)發(fā)展機(jī)會(huì)分析(O)

　　1. 保險(xiǎn)行業(yè)高度重視，保險(xiǎn)公司大力投入。區(qū)塊鏈被視為最有可能顛覆未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)形態(tài)的技術(shù)手段，它自誕生之日起就受到了保險(xiǎn)行業(yè)的高度關(guān)注，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)展技術(shù)可行性研究論證。2016 年 5 月，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)宣布正式加入 R3 聯(lián)盟，共同致力于分布式共享賬簿技術(shù)的創(chuàng)新性金融保險(xiǎn)商用研究。平安集團(tuán)創(chuàng)新執(zhí)行官明確指出：“區(qū)塊鏈技術(shù)將作為平安保險(xiǎn)科技發(fā)展的重點(diǎn)，平安集團(tuán)正著手建立專業(yè)部門(mén)，以助力區(qū)塊鏈技術(shù)研究。”中國(guó)人保、中國(guó)人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等公司也已展開(kāi)研究，其中眾安保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)分布式信息存儲(chǔ)技術(shù)，結(jié)合智能契約結(jié)構(gòu)，將提供一攬子碎片化應(yīng)用工具。利用這些工具，保單、理賠等數(shù)據(jù)將得到更方便、快捷、安全的存儲(chǔ)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在上述企業(yè)試運(yùn)用的良好效果，越來(lái)越多的保險(xiǎn)企業(yè)已準(zhǔn)備投入資金和人力，以便抓住這一最新保險(xiǎn)前沿技術(shù)發(fā)展的機(jī)遇。

　　2. 突破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)瓶頸，打造保險(xiǎn)行業(yè)新生態(tài)。通過(guò)探索風(fēng)險(xiǎn)分散新模式，區(qū)塊鏈技術(shù)與智能合約、云計(jì)算等技術(shù)的結(jié)合，在相互保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)及人身險(xiǎn)領(lǐng)域都將打造全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形態(tài)，打造保險(xiǎn) 2.0 時(shí)代。

　　相互保險(xiǎn)將是未來(lái)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的經(jīng)典險(xiǎn)種。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一般是客戶先交費(fèi)，出險(xiǎn)后根據(jù)約定保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠。但在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司始終難以與客戶建立完全信任的信用系統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，市場(chǎng)拓展空間不足。利用區(qū)塊鏈“全網(wǎng)通識(shí)”機(jī)制和“不可違約”功能，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的支持下，能夠構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的互助新體系，群體依照自身風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的組合模式，不同組合間可實(shí)現(xiàn)更大維度的互助和平衡，每一個(gè)體都擁有充足的風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。相互保險(xiǎn)公司不再作為運(yùn)營(yíng)的第三方存在，而是演變?yōu)樘摂M的“電子保險(xiǎn)平臺(tái)”，整個(gè)系統(tǒng)由機(jī)器人終端自動(dòng)運(yùn)行，終端自動(dòng)賦予每個(gè)自保成員以“保險(xiǎn)人”標(biāo)簽，形成一套完全內(nèi)生的“自保險(xiǎn)”形態(tài)，并將開(kāi)啟相互保險(xiǎn)發(fā)展的新時(shí)代。

　　在傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，交易結(jié)構(gòu)冗雜，分保合同的信息流、數(shù)據(jù)流、資金流都面臨著傳遞和溝通的挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，融合智能契約，可根據(jù)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理特征，探索一種“新風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系”。其原理在于變傳統(tǒng)的“層級(jí)系統(tǒng)”為“扁平系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)對(duì)再保險(xiǎn)交易的靈活管理，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)銜接，通過(guò)智能契約系統(tǒng)自動(dòng)配對(duì)識(shí)別，并形成最優(yōu)的分保方案，從而有效降低交易的復(fù)雜性，實(shí)現(xiàn)一種簡(jiǎn)潔、靈活、高效的經(jīng)營(yíng)模式。

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　　在人身保險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理中，客戶醫(yī)療數(shù)據(jù)分散化、碎片化，并且獨(dú)立存在，暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息完全共享，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)醫(yī)療信息的獲取存在嚴(yán)重障礙，對(duì)保險(xiǎn)展業(yè)與理賠工作均造成困難。被保人利用信息漏洞的騙保事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)扶危救困的社會(huì)保障屬性。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)解決路徑中，主要通過(guò)國(guó)家機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一醫(yī)療信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)的集合與共享，但其成本高、耗時(shí)長(zhǎng)，已無(wú)法滿足當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需求。區(qū)塊鏈技術(shù)基于全新的技術(shù)路徑，能夠?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)管理帶來(lái)創(chuàng)新空間和解決方案。通過(guò)建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人電子醫(yī)療檔案，實(shí)現(xiàn)在體檢、治療、手術(shù)、康復(fù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的醫(yī)療數(shù)據(jù)自主分享與利用，所有私人醫(yī)療信息單獨(dú)存儲(chǔ)在個(gè)人鏈中，保險(xiǎn)公司在獲得授權(quán)的前提下才能使用其數(shù)據(jù)。這既保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，也充分保障了個(gè)人信息的隱私與安全，并最終解決保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)在所有參與方之間所實(shí)現(xiàn)的信息共享，不僅建立了充分的商業(yè)信任，也為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定制打開(kāi)了大門(mén)。

　　3. 提供反保險(xiǎn)欺詐的新路徑。反保險(xiǎn)欺詐歷來(lái)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)難點(diǎn)工作，雖然保險(xiǎn)公司每年投入巨大人力、物力進(jìn)行甄別工作，但收效不大。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，為保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題找到了新的解決方案。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)及智能契約等技術(shù)，構(gòu)建跨行業(yè)的分布式用戶身份識(shí)別和交易數(shù)據(jù)信息，以此設(shè)立起依托公共大數(shù)據(jù)平臺(tái)的保險(xiǎn)標(biāo)的遠(yuǎn)程監(jiān)控和實(shí)時(shí)監(jiān)管，從而達(dá)到對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失情況、理賠記錄、處理結(jié)果等信息的掌控，為反保險(xiǎn)欺詐工作提供了有效數(shù)據(jù)，使保險(xiǎn)反欺詐工作更加高效、客觀及公正。

　　(四)發(fā)展挑戰(zhàn)分析(T)

　　1. 區(qū)塊鏈人才供不應(yīng)求，專業(yè)人才嚴(yán)重短缺。2016~2017 年，全球?qū)τ趨^(qū)塊鏈人才的需求達(dá)到爆發(fā)式增長(zhǎng)，人才供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場(chǎng)需求。其中，計(jì)算機(jī)行業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)吸納了近一半?yún)^(qū)塊鏈從業(yè)人員，但仍不能滿足行業(yè)用人需求。主要面臨兩個(gè)問(wèn)題：第一，由于區(qū)塊鏈技術(shù)總體人才保有量小，各級(jí)院校或科研機(jī)構(gòu)并無(wú)專業(yè)人才輸出。現(xiàn)有區(qū)塊鏈從業(yè)者幾乎都是 AI 技術(shù)人員、程序員或計(jì)算機(jī)語(yǔ)言方面的從業(yè)者，通過(guò)后期學(xué)習(xí)再進(jìn)入該領(lǐng)域，這批人員早已被各大公司雇傭，人才市場(chǎng)完全沒(méi)有剩余的人才存量。第二，由于許多已經(jīng)從事保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈專業(yè)人才僅具有技術(shù)背景但缺乏保險(xiǎn)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，在具體的保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用研發(fā)中面臨巨大困難。在可預(yù)期的未來(lái)，加快培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)區(qū)塊鏈人才，將是保險(xiǎn)人才工作的一項(xiàng)核心任務(wù)。

　　2. 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，未來(lái)發(fā)展路徑不明晰。行業(yè)的健康有序發(fā)展必須建立在明確的行業(yè)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)亟需一套完備的寫(xiě)入交易標(biāo)準(zhǔn)。2018 年 3 月，中國(guó)投資協(xié)會(huì)表示將建立“國(guó)際區(qū)塊鏈投資研發(fā)中心”，未來(lái)有望推出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并同步設(shè)立區(qū)塊鏈投資聯(lián)盟和基金。由此看來(lái)，國(guó)家層面的最高行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)仍需時(shí)日。同時(shí)，決定未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)技術(shù)框架的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)也存在巨大的不確定。目前，國(guó)際上四大主流區(qū)塊鏈開(kāi)源底層平臺(tái)(Ethereum、 Fabric、Corda、BCOS)各有特色，其中 BCOS 平臺(tái)由國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈聯(lián)合組織在2017年7月發(fā)布。四大平臺(tái)在區(qū)塊鏈架構(gòu)、核心組件、開(kāi)發(fā)工具和應(yīng)用場(chǎng)景等方面各有長(zhǎng)短，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)是優(yōu)先考慮國(guó)產(chǎn)平臺(tái)，還是根據(jù)商用需要選擇最適配平臺(tái)，一切仍是未知。

　　3. 前期研發(fā)和后期推廣的成本較高。目前，保險(xiǎn)公司前期的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)成本主要包含公司平臺(tái)開(kāi)發(fā)成本、技術(shù)性能測(cè)試成本和人力資源成本。作為新興技術(shù)，保險(xiǎn)公司前期并無(wú)任何技術(shù)積累和人才儲(chǔ)備，從專業(yè)區(qū)塊鏈研發(fā)部門(mén)的建立，到硬件、軟件設(shè)備的引進(jìn)，以及專有區(qū)塊鏈人才的招募，都需要保險(xiǎn)公司投入巨大的資金。此外，保險(xiǎn)公司在研發(fā)過(guò)程中還要承擔(dān)可能失敗的沉沒(méi)成本及機(jī)會(huì)成本。由于研發(fā)周期長(zhǎng)，加之區(qū)塊鏈技術(shù)的更新迭代，保險(xiǎn)公司在收益和未來(lái)都不確定的情況下，要在研發(fā)領(lǐng)域不斷投入巨大資源。另外，在推廣階段時(shí)，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行大量宣傳，培育消費(fèi)者信任度，逐步引導(dǎo)其接受新產(chǎn)品，在這期間的營(yíng)銷費(fèi)用，也是保險(xiǎn)公司將要承擔(dān)的一筆巨額成本。

　　四、加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的政策建議

　　(一)針對(duì)政府層面的政策建議

　　1. 高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)實(shí)踐，加快推進(jìn)行業(yè)頂層設(shè)計(jì)。2016 年 12 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃的通知》已將區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略前沿性技術(shù)涵蓋其中，各地政府也已出臺(tái)有關(guān)政策和發(fā)展建議。保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管控的重要組成部分，應(yīng)及早制定行業(yè)內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)專項(xiàng)政策，鼓勵(lì)并支持一批有實(shí)力的大型保險(xiǎn)企業(yè)先行先試，盡早摸清行業(yè)發(fā)展規(guī)律。同時(shí)，政府應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)委員會(huì)，建立區(qū)塊鏈發(fā)展專業(yè)基金，對(duì)試點(diǎn)企業(yè)給予技術(shù)和資金支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行業(yè)的戰(zhàn)略定位，明確發(fā)展目標(biāo)和路徑，形成完整的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈運(yùn)用發(fā)展藍(lán)圖。保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)政府設(shè)計(jì)框架，統(tǒng)籌規(guī)劃本企業(yè)發(fā)展路徑和辦法。政府與企業(yè)上下聯(lián)動(dòng)，企業(yè)在政府的指導(dǎo)下開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，政府根據(jù)企業(yè)發(fā)展反饋不斷修正完善行業(yè)頂層設(shè)計(jì)，以此實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的良性循環(huán)。

　　2. 盡快占領(lǐng)技術(shù)高地，防止國(guó)外技術(shù)壟斷。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)顛覆性技術(shù)，正在引領(lǐng)全球新一輪信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)變革，推動(dòng) “信息互聯(lián)網(wǎng)”向“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”轉(zhuǎn)變。我國(guó)《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中也把區(qū)塊鏈列為一項(xiàng)重點(diǎn)前沿技術(shù)，明確提出需加強(qiáng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)的創(chuàng)新、試驗(yàn)和應(yīng)用，這就奠定了從國(guó)家層面設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈發(fā)展道路的政策基礎(chǔ)，謀劃了區(qū)塊鏈的頂層設(shè)計(jì)路線，有利于實(shí)現(xiàn)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略背景下的新一代信息技術(shù)國(guó)際化主導(dǎo)權(quán)。目前，國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究進(jìn)展基本與國(guó)際水平保持同步，對(duì)外開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)表明，核心技術(shù)必須掌握在自己手中。而國(guó)際上區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)同樣受到各國(guó)政府的支持保護(hù)。我國(guó)政府在支持本國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí)，必須做好本國(guó)技術(shù)成果的專利申請(qǐng)和保護(hù)工作，在對(duì)外交流中既要防止本國(guó)技術(shù)的外流，也要防止外國(guó)技術(shù)的滲透壟斷，力爭(zhēng)盡快占領(lǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)的高地。

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