發布時間：2020-02-07所屬分類：科技論文瀏覽：1次
摘 要： 摘 要：區塊鏈技術的本質是分布式賬本數據庫，不依賴第三方。具有泛中心化、不可篡改、公開透明、追溯驗證等特性。針對當前一帶一路區域跨境支付的弱點，區塊鏈技術優化傳統的跨境支付體系，打造區塊鏈+跨境支付的新生態。本文在梳理區塊鏈支付的基礎上，分
摘 要：區塊鏈技術的本質是分布式賬本數據庫，不依賴第三方。具有泛中心化、不可篡改、公開透明、追溯驗證等特性。針對當前“一帶一路”區域跨境支付的弱點，區塊鏈技術優化傳統的跨境支付體系，打造“區塊鏈+跨境支付”的新生態。本文在梳理區塊鏈支付的基礎上，分析了支付流程中各環節的因素，并結合區塊鏈跨境支付的具體應用模式，針對“一帶一路”區域跨境支付應用區塊鏈技術提出合理建議。
關鍵詞：跨境支付;區塊鏈;“一帶一路”
隨著“一帶一路”倡議的深入推進，我國居民在跨境網購、留學教育、旅游服務等行業內展示出極強的購買實力。從宏觀層面來看，據央行報告顯示，2018年人民幣跨境支付系統業務筆數達到144.24萬，總金額已突破26.4萬億元，日均支付金額突破 1000 億元。從微觀層面來看，據 iiMedia Research 數據顯示，2018年中國跨境電商整體交易規模達到9.1萬億，2018年中國海淘用戶突破1億人。由此來看，不論是從國家間的宏微觀角度，抑或是跨境電商中B to B、B to C或C to C，不同層面對于跨境支付的需求日趨提升，跨境支付縮短了經濟體溝通的距離。
由于傳統的跨境支付主要采用匯付、托收、信用證等方式，存在支付環節鏈條較復雜、結算系統匹配不高等因素和支付效率低、結算速度慢、支付成本高等問題。世界銀行數據顯示，跨境支付的每筆交易費用維持在7.21%左右，支付時間基于各國清算交易中心的運作模式不同也在3-5天左右。支付高頻次、消費小額化的中小企業和個人消費者使用場景，對跨境支付提出了新要求。與此同時，以數字貨幣形態為代表的區塊鏈技術應用場景引發了學界關注，Schneider J認為區塊鏈具有泛中心化、不可篡改、公開透明等特性，適宜于應用在跨境支付中，可提高支付效率和服務滿意度。巴潔如明確區塊鏈技術在跨境支付中應用前景廣泛，并劃分為三個發展階段，最高階段為建立區塊鏈跨境支付系統。工信部在《2018中國區塊鏈產業白皮書》中闡述，跨境支付是區塊鏈的重要應用領域，以此來促進普惠金融發展。從現有研究來看，學者們主要是從在宏觀層面上對區塊鏈技術的發展趨勢加以論述，結合“一帶一路”區域的研究并不多。因此，本文將區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付中具有潛在價值，對“區塊鏈+跨境支付”的探討具有一定的理論及實踐意義。
一、“一帶一路”區域的跨境支付現狀
“一帶一路”倡議對中國經濟影響巨大。2017年5月，我國建立人民幣跨境支付系統(CIPS)，為境內外金融機構從事人民幣業務提供服務。截至 2019 年 4 月，CIPS 二期業務實際覆蓋 “一帶一路”沿線37個國家和地區。人民幣連續8年穩居中國跨境收付第二大貨幣，并成為全球第五大支付貨幣。
從行業發展來看，跨境電商成為引領跨境支付快速崛起的強勁動力。截至2018年底，中國跨境電商規模穩居世界第一。從平臺細分來看，支付寶和財付通分別覆蓋33個及13個國家和地區;銀聯卡在“一帶一路”沿線50國均可處理業務，東南亞地區覆蓋率近90%。配合“一帶一路”倡議，人民幣在沿線國家的跨境支付功能逐步增強，這意味著人民幣日趨提升的國際地位和跨境支付在未來“一帶一路”倡議中所扮演的積極角色。
“一帶一路”沿線各國正處在快速發展時期，有強烈的發展愿望。與我國的經貿、金融等領域往來頻度日趨密集，傳統的中心化跨境支付模式已難以滿足我國裝備制造、基礎設施建設、貿易投資等領域高速發展態勢的支付需求，現有的跨境支付基礎設施仍存在連而不通、通而不暢的情況。特別是在當前以美元為主導的國際貨幣體系下，政府機構還應積極預防美元匯率波動帶來的全球性經濟危機。因此在金融風險防范、征信系統局限、雙邊及多邊合作、物資追本溯源等方面我國仍面臨巨大挑戰。
基于區塊鏈技術，結合現有的跨境支付架構，通過建立一個泛中心化的虛擬數字貨幣支付系統，為“一帶一路”沿線各國提供高透明、高保真的交易平臺，由于該平臺是建立在各國達成共識協商的基礎上，不僅能避免國家間支付中存在的兌換、結算的繁雜程序，還可規避各國法律序俗差異帶來的限制，為沿線各國提供低風險、低成本，同時又安全可靠的交易環境。
二、基于區塊鏈的跨境支付模式
(一)基于區塊鏈技術的跨境支付方案
“區塊鏈+跨境支付”的業態創新可以完成對原有支付體系的流程再造。傳統跨境支付中，資金使用透明度不高，環節多，速度慢。而在基于區塊鏈技術的支付步驟中，應用區塊鏈技術后對資金使用過程可實現精準化定位。在支付發起階段，通過數據方式已記錄下甲方和乙方收付款時的權利義務關系，并通過智能合約的自動運行提供便捷的本外幣兌換。區塊打包、區塊傳播、區塊驗證這三個階段實現了資金跨境轉移，通過交易信息包的點對點傳輸，驗證收付款身份、實時匯率、支付金額等信息真偽，資金實時到賬，縮短結算時間。監管機構可對該過程進行實時監控，通過預設條款，對可疑資金實施防控預警。在延載鏈條階段和支付完成階段，平臺機構可將支付信息封裝后分布儲存，便于監管部門之后進行合規查驗。
(二)模式應用
Circle 公司正是利用了上述方案實現了商業模式迭代更新，作為美國一家應用區塊鏈技術采用Spark平臺的金融服務機構，提供數字貨幣存儲和流轉，支持美金、英鎊等國際幣種的兌換，向客戶提供零手續費和零外匯加價費的跨境交易服務。于2015年末先后獲得紐約州金融服務局頒發的數字貨幣許可證和英國最高金融監管機構金融市場行為監管局頒發的首個電子貨幣許可證，支付牌照較齊全。
在實際交易過程中，發起支付的人將歐元等貨幣存入Cir⁃ cle 賬戶，并在賬戶內按照實際匯率轉換為橋梁貨幣“通證” CENT-USD Coin，通過網絡支付給資金接收人后，接收人再將 USD Coin 按即時匯率轉回為所在國貨幣。2018 年 3 月，Circle 率先推出App端Circle Invest，實現實時匯款，即時到賬。目前， Circle 公司已設立 Circle 中國子公司，積極探索人民幣跨境服務。
三、對一帶一路區域跨境支付應用區塊鏈的啟示及建議
區塊鏈具有泛中心化、共享機制、安全性高和信任度強的特性，與跨境支付結合后對于提升效率、降低成本和提供保障等方面顯示出無可比擬的優勢。特別是針對“一帶一路”沿線國家跨境支付中“不可能三角”得解決提供了積極地應對方案。區塊鏈重塑了信息傳遞網絡，用節點的方式取代了中介機構，用數字貨幣作為支付媒介，降低了美元匯率波動引發跨境支付風險的可能性。通過對傳統支付流程的改造，整合價值傳輸鏈，打造一套高效、低耗、安全、快捷的新型跨境支付模式。
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隨著“一帶一路”沿線各國交流不斷深入，經濟融合度不斷加強，跨境支付金額日趨龐大，區塊鏈支付在其中擁有廣闊的市場前景和應用空間。但同時，新技術、新模式的運用也必然會與現有狀況產生摩擦，存在一定的挑戰和局限。為了更好地促進區塊鏈跨境支付模式的運用，實現創新發展，還需要對以下幾個方面進行積極探索。
(一)加強政策引導，建立標準體系
標準體系的建立是引導一個行業快速、安全、穩健發展的基礎。區塊鏈支付標準體系的建立有助于快速打通運用于跨境支付的傳統行業痛點。對機構而言，標準化體系有利于開拓新市場、扶持新企業。對政府而言，標準化體系是衡量企業能否進入跨境支付市場的準入標桿和提供市場監管、制定相關政策的重要考量。目前，除了工信部在2016年10月出臺的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》提出要劃定區塊鏈標準化版圖外，其他相關匹配資源很少，我國區塊鏈標準體系的建設任重道遠。
特別是“一帶一路”沿線國家受眾群體較多，金融環境構成復雜，支付習慣差異較大。通過規范行業基礎標準，統一標準化語言、架構、賬本標識編碼;通過規范業務應用標準，統一支付邊界劃定、交易評價流程;通過規范支付互聯標準，統一應用編程接口、數據互換互信協議;通過規范信息安全標準，統一信息存儲、身份識別機制等操作，建立區塊鏈標準體系，打造權威的第三方認證系統，有助于跨境支付行業健康、有序發展。
(二)加快國際合作，建立人才隊伍
新技術不斷沖擊著舊行業，也鍛造著新領域。對政府、金融機構和中介機構來說，區塊鏈技術應用范圍廣，影響程度大，各個平臺都很重視，主體涵蓋了政府機構、大中型企業、行業協會等組織，類型較多，一定程度上增加了區塊鏈技術普遍應用的任務艱巨性和協調復雜性。加之，“一帶一路”沿線國家金融發展水平各有不同，科技實力差別明顯。在區塊鏈應用于跨境支付的場景中如何積極達成國家共識，不僅需要各國政府引導，加強區塊鏈平臺、跨境支付企業和各監管機構的互聯互通，促進主體間溝通的積極性、有效性;更要放眼國際，融入大環境，學習先進理念和措施，建立長效性的合作機制，加快推動區塊鏈跨境支付的技術落地和相關成果轉化。
人才隊伍建設是一個行業能否實現長遠發展的重要支撐點，也是布局區塊鏈的關鍵。區塊鏈技術在“一帶一路”沿線國家的發展時間較短，尚處于摸索階段，從業人員差異化顯著，高端專業化人才資源匱乏，多層次的梯度建設進而無從談起。區塊鏈跨境支付更是將新技術運用于金融領域，對人才的復合型要求更上一層。下一階段，應進一步推動各國各區域的科研院所積極加入到區塊鏈精英人才隊伍的孵化中，建設一支高層次、復合型、專業化的英才梯隊。
(三)加大監管力度，消解風險隱患
區塊鏈的泛中心化特征并不意味著就不需要監管的存在，對于監管機構而言，區塊鏈仍是新生事物。國家在大力發展新技術鼓勵創新的同時，更要對由此引發的風險因素進行有效預判和評估，防止其擴大為全局性、系統性風險。區塊鏈跨境支付涉及國別、地域、金融、科技等宏微觀層面，多方交叉對于機構來說風險構成復雜，監管難度加大。在消解風險上，對現今運行的法律法規和金融監管體系也提出新要求。目前，各國針對區塊鏈還未出臺相關法律，管理框架尚未形成，區塊鏈跨境支付行業仍然缺乏制度約束，對降低支付風險等操作的指導意義不足。因此，“一帶一路”沿線國家的央行、立法機構、監管部門和行業龍頭還需進一步開展溝通交流，借鑒發達國家的監管經驗，適時出臺適應全局化監管要求的法律規范。與此同時，監管機構也應與時俱進，增強緊迫感和危機感，不斷接受新生事物，改進監管方式，提高監管效率，排除風險隱患。
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