發布時間：2021-07-14所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：互聯網的發展在潛移默化地影響著人們的生活，現實中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業銀行傳統的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯網技術與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產品、業務和服務等方
摘要：互聯網的發展在潛移默化地影響著人們的生活，現實中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業銀行傳統的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯網技術與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產品、業務和服務等方面產生更加深刻的影響。隨著大數據技術的提升和信息技術的發展，推動了互聯網金融行業的飛速發展，大力推進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革。商業銀行為了更好地適應互聯網時代發展、滿足市場需求，網點轉型迫在眉睫。文章主要從互聯網金融在我國的發展、互聯網金融對商業銀行的影響、互聯網金融背景下商業銀行網點經營轉型的目的及意義等方面入手，提出互聯網金融時代商業銀行網點轉型的總體思路、應把握的方向和具體策略。
關鍵詞：互聯網;金融時代;商業銀行;網點轉型
我國互聯網金融從無到有、到發展至如今的態勢已經經過了三十多年，目前來看，已經具備了支付、信貸、交易中介等多類功能，同時也衍生了多數量的互聯網金融公司，特別是在這個過程中，大數據與移動互聯、社交網絡等開始融合發展，更是為互聯網金融的進一步普及發展奠定了很好的基礎。
一、互聯網金融在我國的發展
中國互聯網金融整個發展歷程與歐美等國家相比偏短，大概可劃分成三個時期：1990~2005年是傳統金融行業互聯網化時期;2005~2012年是第三方支付蓬勃發展階段;2012至今是互聯網實質性金融業務的蓬勃發展時期。目前來看社會正處于互聯網與金融共同發展的時期，傳統金融機構與非金融機構是交融發展的狀態。其中傳統化的金融機構涉及到的多是傳統金融業務的互聯網化發展、電商化發展等，而非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、眾籌模式的網絡投資平臺、手機理財APP(理財寶類)以及第三方支付平臺等。互聯網金融依托于現代信息技術大數據發展及互聯網發展，云計算、搜索引擎等技術的突起讓互聯網金融發展更加迅速，具體發展方式如下。
(一)第三方支付技術進步
關于第三方支付，狹義角度指的是實力與信譽具備的非銀行機構，通過信息安全技術、通信等技術，和大銀行簽約，讓用戶和銀行支付結算系統間構建起關聯性的一類電子支付模式。廣義角度則指的是非金融機構被當作收付款人而提供的預付卡、網絡支付等相關支付服務。在互聯網技術進一步發展的基礎上，第三方支付所包含的內容不僅是互聯網支付，同時涉及線上線下等各類內容，整體的綜合性水平也更高。
(二)網絡融資的發展
隨著電子商務和信息技術的發展，網絡融資業務成為信貸業務的主流，它的模式主要是在互聯網技術下對金融領域的具體應用。它的優點主要在于：第一，可以拓寬中小企業的融資渠道，降低中小企業融資成本，進而推動社會的發展、推動各類中小企業的發展。第二，可以構建有效的中小企業信用信息傳導機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，提高了整個信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機構的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。
(三)網絡理財的興起
隨著我國全面小康社會的建成，居民收入提高，人們越來越重視理財。隨著網絡技術的發展，網絡理財以其發布信息快、購買方便、效率高等優勢越來越多地贏得人們的青睞。目前網絡理財主要分為兩類，一是各類金融產品、服務方面的交易，二是網上理財信息查詢、分析、個性化方案方面的設計等。網絡理財越來越受到居民接受的原因除了節省人力和網點的建設費用，還給大家帶來了便捷。未來會有更多人選擇個性化理財，商業銀行可以根據居民的實際經濟情況進行理財計劃設計。
(四)移動金融的發展
移動金融主要是指利用移動智能終端及無線互聯網技術對金融企業內部進行管理和方案選擇，它主要有以下兩種特點：采用移動智能終端來進行操作;要有金融解決方案。例如，在銀行內部主要應用于移動營銷、移動辦公、移動信貸等，外部銀行產品應用主要有移動銀行、移動掌上生活、移動支付及移動理財投資等。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
(一)弱化了商業銀行的支付中介和融資平臺地位
傳統的生產經營活動中現金交易占比只是很少的一部分，互聯網金融的興起，特別是第三方支付業務的迅猛發展，為人們提供了良好的支付體驗，操作起來安全、方便、快捷。線上支付已經廣泛地運用到各個行業和生活的方方面面，人們使用現金和攜帶銀行卡的現象越來越少，僅憑一部手機即可滿足日常支付需要。同時在互聯聯網技術的支持下，中小企業客戶也能夠更好地參與市場融資，不用借助傳統化商業銀行貸款等相關模式。
(二)網絡理財對商業銀行的理財項目影響
1.極大地節省了時間成本，人們足不出戶即可實現財產的理財和增值。
2.具有一定的隱秘性，客戶可以根據自己的實際情況和意愿選擇理財產品，實現個性化理財。
3.傳播信息速度快，客戶可以隨時關注理財信息發布情況和市場變化情況，隨時做出選擇和調整，從而獲取利益最大化。
(三)對商業銀行傳統經營服務模式和收入的影響
互聯網金融業務的蓬勃發展，使得人們可以隨時隨地輕松了解金融產品信息以及項目介紹，通過線上操作縮短了業務的審批和操作流程，不用攜帶各種資料多次跑銀行辦理各種手續，提高了工作效率。另外，減少了銀行利差收入和中間業務收入，電子支付推動線上業務發展的基礎上，一些第三方支付也開始關注線下業務，和銀行一同競爭，直接與銀行利益掛鉤。
三、互聯網金融背景下商業銀行網點經營轉型的目的及意義
(一)商業銀行網點轉型的目的
隨著手機銀行、移動支付、直銷銀行業務的大力推廣，使支付結算更加方便快捷。在此趨勢下，商業銀行必須在創造利潤和客戶經營管理等方面傾注更多精力，逐步將網點轉變為營銷中心，充分發揮團隊的作用，積極尋找客戶、深入了解客戶需求、維護和留住客戶，從而拉動存款增長、線上線下銷售各種金融產品，有針對性地開展定制化、專業化增值服務，實現從簡單的功能性營業網點向綜合多元型網點的轉變。
(二)商業銀行網點轉型的意義
1.由服務型轉為銷售型的工作驗收是網點轉化的轉折點，它主要是對階段性銀行網點轉折工作的檢驗，是為了更快地發現問題并及時進行解決。
2.加大對商業銀行網點基礎設施的建設和改造，有利于改善網點環境、優化業務流程。
3.通過打造新的營銷場景和模式，與物理網點形成補充，為客戶提供智能化、全方位的金融服務，從而提升客戶綜合服務能力，提高客戶滿意度和對商業銀行的信任感。
四、互聯網金融對商業銀行網點轉型的總體思路及把握的方向
(一)網點轉型的總體思路
1.網點轉型屬于全方位的轉型，此種轉型涉及到的不僅是網點，還與銀行綜合轉型相關，如戰略、科技資源、線上渠道等方面，屬于服務、定位、思維、渠道等綜合化的轉型。
2.網點轉型是持續性的轉型。商業銀行網點眾多，轉型過程中會面臨很多意想不到的問題，應做好總體規劃，設立長遠和短期目標，結合不同地區實際情況和業務特點逐步展開、層次推進、適當調整。
3.網點轉型必須以客戶為中心，不斷提升服務品質。在拓展新客戶的同時，留住老客戶，深入了解客戶需求，及時向總分行業務管理部門反饋對銀行業務系統建設和金融產品的意見和建議，在合規經營、有效防范風險的前提下滿足客戶業務需求、提供相應服務，不斷提高客戶對銀行的信任感。
(二)網點轉型應把握的方向
1.加強網點建設。根據各地區實際情況完成低效網點撤并;開設專業化或特色化網點;推進現有網點向智能化、輕型化、集約化轉型。
2.明確銀行渠道建設定位。將“以客戶為中心”經營理念落實到渠道建設中，打造和融入智能移動互聯網時代的渠道服務體系，不斷提升綜合服務能力。
3.豐富服務客戶的模式。將原有“面對面”隔離式服務，變為“肩并肩”互動式交流服務，逐步實現集引導、服務、營銷、操作“四位一體”的服務模式。建立線上跨界專家客戶服務隊伍，實現遠程實時互動，幫助網點人員解決客戶問題、滿足客戶需求。
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五、互聯網金融背景下商業銀行網點轉型的具體策略
(一)重新規劃網點布局和發展方向
1.根據城市整體建設規劃來進行網點的布局和選擇。結合居民企業數量、收入消費水平、理財觀念等方面因素進行布局。
2.對網點進行分類管理，結合網點的地域特質與經濟環境來準確定位網點的發展方向。重點建立差別化銀行網點建設，在專項地區開展專項服務，集中人力來抓重點業務，提高網點辦公效率。
3.打造以客戶為中心的網點運營模式。做好科學的市場調研，進行客戶群體的細分和差異化服務。推進線上、線下渠道多樣化創新，關注面向企業的金融科技應用，特別是企業端的資金結算業務。
(二)實現網點轉型與信息化、智能化建設相結合
1.商業銀行要堅定推動互聯網技術應用的信念，全力加大智能化網點改造力度，以共建、共享為理念，以智能化、移動化、場景化、互聯互通為渠道建設標準，加快打造和融入智能移動互聯網時代的渠道服務體系。
2.以線上渠道建設為優先，提升移動端自助銀行、直銷銀行、同業合作及異業合作等線上渠道的獲客能力，同時將線下渠道打造成為承接和服務線上渠道客戶的溝通交流與業務洽談的合作平臺。
3.增設網上業務預約和業務預填功能、實現線上預約申請開戶、工商數據系統代填、印章電子化等流程優化。提供憑借手機存取款、整錢零錢一起存來逐步增加人工智能服務替代人工完成繁瑣工序，讓更多的工作人員走出柜臺來根據客戶的差異化提供精準服務。
(三)提升客戶服務體驗
1.以客戶體驗和客戶交易量作為檢驗經營效果的重要標準，及時、主動傾聽客戶聲音，對客戶反饋及時響應、逐層監督、逐步完善業務系統功能。
2.以線下業務為支點，實現線上線下融合，使得客戶能夠隨時體驗到銀行服務，業務流程能夠自動化的對客戶需求進行響應，縮短辦理業務時間。
3.商業銀行在提供常規金融產品和服務之外，如果能夠新增客戶個性化定制服務、通過大數據分析來對客戶的具體情況展開差異化服務，使客戶感受到貼心和驚喜，來提高客戶的滿意度，增強對商業銀行的信任感和忠誠度。
(四)加強人員管理，打造業務能力強、團結協作的專業團隊
1.加強網點人員培訓，促進網點員工轉變意識，實現人員管理轉型。柜員應努力學習金融業務知識，提高綜合業務水平，將工作重點轉向如何做好產品營銷、開發和維護客戶關系、加強團隊協作等方面。
2.選拔聘勇于擔當、敢于負責、業務能力突出、善于拓展市場、具有豐富實踐經驗和良好團隊管理能力的網點負責人，帶領團隊開展業務。
3.完善網點績效考核機制，對不同崗位和層級的員工進行差異化考核，與工資獎金掛鉤，激勵和督促員工不斷激發工作潛力、爭創佳績。
(五)借助金融科技促進風險控制
1.網點轉型中應重視把控風險，完善客戶信用違約信息查詢系統功能，規范操作。通過與線上信貸產品平臺對接，實現線上、線下業務風險控制全覆蓋。
2.加強線上業務貸后風險防控，重點監控線上業務在借款主體、借款用途、抵質押品管理、貸款回籠、還款資金來源等方面存在的風險。
3.充分運用柜面監測、遠程監控、風險預警、開展業務檢查等手段，加強業務辦理流程中的風險防控，發現異常行為及時上報并采取有效措施，守住風險底線。
六、結語
綜上所述，隨著經濟的快速發展，我國商業銀行也在不斷地變革當中。為了適應社會競爭與市場需求，需要對銀行網點的機構設置以及網點結構進行優化，加大銀行網點的信息化建設，樹立“以客戶為中心”的思想意識，營造最佳客戶體驗，建立業務能力強且團結協作的業務團隊，才能讓銀行網點走持續經營有價值的道路。——論文作者：王雨婷
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