發布時間：2020-04-28所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 【摘要】在對區塊鏈技術運作流程、特征進行細致分析的基礎上，以商業銀行為對象，以對聯盟鏈和私有鏈的應用為重點，以服務實體經濟、提升客戶體驗為導向，展開對區塊鏈技術在商業銀行支付結算、貸款、票據業務、供應鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業務領域
【摘要】在對區塊鏈技術運作流程、特征進行細致分析的基礎上，以商業銀行為對象，以對聯盟鏈和私有鏈的應用為重點，以服務實體經濟、提升客戶體驗為導向，展開對區塊鏈技術在商業銀行支付結算、貸款、票據業務、供應鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業務領域的應用分析，并指出其在應用過程中存在的問題。研究認為：商業銀行應以網絡安全技術、加密技術和跨鏈技術為突破口，努力提升自身技術研發與數據管理能力;同時，還應積極參與業內合作，通過成立區塊鏈應用聯盟等途徑，加快場景試驗和應用落地，促進業務模式創新。
【關鍵詞】區塊鏈技術;區塊鏈金融;商業銀行轉型;公有鏈;私有鏈;聯盟鏈
一、引言
如果說比特幣的出現沖擊了貨幣在人們心中神圣的、不可替代的傳統地位，那么區塊鏈的出現則直接向現行信用機制提出了嚴峻的挑戰[1] 。區塊鏈技術能夠憑借去中心化、信用重構、透明可追溯、不可篡改、數據動態更新等特點，通過與商業銀行的投融資管理、支付結算等業務的融合創造出新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或者金融服務造成重大影響[2] 。區塊鏈技術有可能成為繼互聯網金融之后，再一次重塑金融業競爭格局的新生力量。基于區塊鏈技術的金融服務更符合時代發展的要求，商業銀行或許能夠通過區塊鏈技術將不利沖擊化為轉型動力，成功實現業務模式變革與創新，邁向產業發展更高端。
目前，各國的金融行業組成的區塊鏈聯盟和政府正緊鑼密鼓地展開區塊鏈技術應用探索。如瑞士聯合銀行(UBS)在區塊鏈上拓展了包括支付結算、金融交易和發行智能債券在內的20多項金融應用[3] ;德國聯邦金融監督管理局(BaFin)試圖將區塊鏈技術應用在跨境支付、銀行間轉賬和交易數據儲存等領域[4] 。受到這些成功的應用案例的影響，我國迫切希望推進區塊鏈技術在金融業的應用。因此，有必要結合我國金融實踐，厘清區塊鏈技術能夠在金融業務中應用的場景、方法、可能面臨的問題及其應對策略，這就構成了目前有關區塊鏈技術研究的一大熱點問題。
李淼焱、何利輝等[5] 認為區塊鏈技術去中心化的理念創新將改變傳統金融行業的運行規則及金融業態，改變始于技術層面的基礎交易流程、金融交易的基本準則以及相應的監管體系。宮曉林、楊望等[6] 指出區塊鏈技術區別于傳統金融模式的關鍵在于這種技術為解決信息不對稱問題提供了方案，其通過對區塊鏈技術原理的介紹，探索性地分析了區塊鏈技術在法定數字貨幣、支付清算、數字直接融資平臺、風險管理等金融行業的應用。
王焯、汪川[7] 提出可基于區塊鏈技術去中介化、鏈式結構、共享賬簿、智能合約等特點，將其應用于外匯業務、貸款業務、證券業務、股票交易等，以簡化交易環節、快速處理業務、減少資本占用、節省系統和人工費用。陳迪芳、張金林[8] 從價值互聯網角度出發，基于“區塊鏈金融憑借輕資產重服務的運營模式，對傳統金融機構的結算體系與風險管理產生了一定沖擊”的觀點，指出商業銀行在“銀行+區塊鏈”創新模式中可能面臨金融監管滯后、政策體系不完善以及技術制約等挑戰，并從政府和商業銀行的角度，提出了銀行發展區塊鏈下價值互聯網的政策建議。
胡志九、常益[9] 認為區塊鏈技術的簡化流程、降低成本和存儲優化等優勢與商業銀行在資金結算、運營維護、系統構建上存在天然適配性，因此建議區塊鏈技術在商業銀行的應用向數據存儲、存證安全和資產管理等分支延伸。
已有研究成果對于理解區塊鏈技術及其應用發展方向具有很大裨益，但關于區塊鏈技術的應用，特別是在某一具體特定行業的應用，才剛剛開始。目前的研究還存在如下幾點不足：一是涉及區塊鏈技術原理的介紹太過簡單，以致在談及技術應用時讓人難以理解或內容介紹浮于表面;二是將區塊鏈技術原理和特征與其業務聯系起來分析應用創新，將技術本身問題同行業自身特征和需要緊密連接起來分析仍有較大提升空間;三是在進行應用探索和問題分析時，現有研究多以金融業為分析對象，對其子行業的關注過少;四是有關推進區塊鏈技術在商業銀行應用方面的政策建議不多。
考慮到我國的特殊國情，本文將以商業銀行為研究對象，首先在對區塊鏈技術原理、運作流程詳盡介紹的基礎上，歸納區塊鏈技術的架構形式并對區塊鏈技術特征進行總結，為聯盟鏈和私有鏈在商業銀行業務模式中的創新應用做好理論準備;接著，展開區塊鏈技術在支付結算、銀團貸款、票據業務、供應鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業務領域的應用分析;最后，結合商業銀行行業特性和轉型需要，提出區塊鏈技術在商業銀行應用中面臨的諸多問題，并就此提出推進區塊鏈技術在商業銀行應用的政策建議。
二、區塊鏈技術原理、分類及特點
結構決定功能，對于區塊鏈來說，其技術原理決定了該項技術的功能特征，進而決定了其應用創新方向。因此，在展開應用場景分析前，先對區塊鏈技術的原理、分類和特征進行簡單介紹。
1. 區塊鏈技術原理。區塊鏈技術是比特幣的底層技術，比特幣是區塊鏈技術在數字貨幣應用方面相對而言最為成功的案例，因此這里以比特幣為背景展開對區塊鏈技術原理的介紹。以比特幣為例的區塊鏈工作運行機制如圖所示。
(1)廣播新交易。假定交易發生在節點1與節點 2之間，節點1花費錢包地址上的比特幣來開展這筆交易，使用與該地址對應的私鑰進行簽名，并向全網廣播[2] 。
(2)驗證節點，確認交易的有效性和合法性。每個數據塊中會包含截至目前系統的全部交易數據，同時生成私鑰用于驗證數據的有效性和鏈接下一個數據塊[10] 。整個網絡上的節點通過塊鏈結構及簽名算法來驗證新交易的合法性[11] 。具體而言，網絡中的所有節點通過非對稱加密算法找出私鑰對應的公鑰，經過 SHA-256 哈希算法、base58 算法等一系列算法得到相應的比特幣地址，實現對交易有效性的驗證。在交易與交易之間，采用復式記賬的方法進行并逐步形成塊鏈結構。
(3)打包交易。節點1與節點2之間形成的這筆交易將與其他所有準備打包進區塊的交易組成交易列表[2] 。
(4)工作量證明。工作量證明(POW)要通過記賬權競賽選出記錄節點，進行分布式記賬存儲、交易更新與驗證。記賬權競賽是一個尋找滿足難度要求的隨機數的過程。找到的節點按照一定規則被選中后便可獲得一次記賬權，并且發出本輪記賬需要記錄的數據，然后全網其他節點進行數據更新、驗證和存儲。在記賬完成后，可以獲得系統給予的一定數量的比特幣獎勵。工作量證明涉及的工作就是人們所說的“挖礦”工作。
(5)廣播新區塊。假定節點1在記賬權競賽中被選中(競爭優勢越大，被選中的可能性越大)，該節點將本次競爭期的所有交易記賬信息寫入“區塊”，鏈入到總賬，同時將該區塊信息廣播到全網節點。
(6)共識機制。“共需6次確認”大大降低了發生 51%算力攻擊的可能性，使得交易更可靠。
(7)更新各節點賬本。節點完成全網總賬更新，隨后便開啟新一輪的記賬競爭。這種通過循環往復 “區塊生成、鏈接總賬”過程逐漸形成的鏈條被稱為區塊鏈。
2. 區塊鏈技術的分類。區塊鏈技術應用時，通常會根據特定應用場景、價值實現、應用范圍、成本收益等要素綜合考慮需采用的具體技術架構形式，因此有必要對區塊鏈技術的三種架構形式，即區塊鏈技術的三種類型(公有鏈、聯盟鏈、私有鏈)進行簡單介紹。
(1)公有鏈。公有鏈以開放平等的參與機制通過 “工作量證明”的共識機制來構建信任的完全去中心化的分布式共享賬本。典型的代表性應用包括比特幣、以太坊等。在公有鏈中，所有用戶身份匿名，閱讀權限對外公開，其“工作量證明”共識機制在運作時需要消耗大量能源，提升了作惡成本，同時因為有記賬權的節點都要生成和驗證區塊而拖慢了整體網絡運行效率。也就是說，公有鏈采用對等網絡換取公平與公信力的同時犧牲了效率。
(2)聯盟鏈。聯盟鏈是在同一行業或相關組織之間展開的通過協商機制來達成信任共識的部分去中心化的分布式共享賬簿。閱讀權限可公開亦可限定，記賬權確定不同于公有鏈，采用投票表決等方式事先確定[6] 。聯盟鏈可以實現數字身份實名，能夠確保區塊鏈上的交易節點與實際法律主體相對應而無需消耗大量能源，保障交易合法有效的同時增強了技術可行性。
(3)私有鏈。私有鏈是在企業集團或組織內部展開的中心化的分布式共享賬本。記賬權限不對等，實際又回到了現行的中心化體制當中，卻又保留了區塊鏈的一定特點，如數據信息共享、高度透明等，閱讀權限可公開亦可限定。
區塊鏈技術架構的選擇是在公平與效率、安全與風險收益之間進行權衡的結果。經過上述分析，本文認為，采用協商機制、弱中心化的聯盟鏈和雖不能維持去中心化卻保留區塊鏈技術其他特點功能的私有鏈具有很好的應用價值。
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3. 區塊鏈技術的特點。從區塊鏈技術原理的介紹中可以看到，區塊鏈技術通過分布式賬本、時間戳、鏈式結構、非對稱加密算法和工作量證明過程具備了去中心化、信任重構、不可偽造和篡改、安全透明可靠、自動化等特點。
(1)去中心化。以傳統銀行支付為例，在進行跨行轉賬交易時，付款人申請信息傳導到開戶行總部的核心服務器端，總部接到申請信息后向中央銀行發出轉賬申請，中央銀行接到轉賬信息后在賬務系統中做出開戶行和接收行的賬務信息變更，并將這一轉賬信息發送至接收行總部核心服務器，接收行總部進行登記并將資金劃轉給收款人。從整個流程可以看出，央行是整個交易的中心，這種金融交易模式是中心化的交易模式。不同于這種中心化的模式，區塊鏈是采用去中心化方式，每個節點都能平等地獲得記賬的機會，任意節點之間可以直接交互，所有節點都以加密區塊存儲方式、遵循時間序列獨立記錄截至目前的系統所有交易信息，進而形成分布式賬本[10] 。
(2)信任重構。技術本身并不會產生信任，技術背書之所以能夠達到信任的效果關鍵在于其背后所隱藏的經濟學原理。這里僅基于理性人假設從成本收益角度進行考慮，人都是作為社會人存在，社會人一般都是理性的人，理性的人都會對自身所處環境做出評估和預期，區塊鏈的節點既然能確保點對點交易的真實性、有效性、合法性，亦能對異常交易行為進行曝光且永遠銘刻于記錄中。在這種情況下，任何節點進行欺詐、違約時所付出的代價將超乎想象。也就是說，區塊鏈技術之所以能夠形成對信用的重構，其本質在于無限放大了違約成本�；蛘呖梢哉f代替傳統銀行背書或資金需求者違約帶來的成本，在所有參與者之間利用技術本身的公開透明、不可篡改特性放大了不守信成本。這是區塊鏈技術能夠顛覆現行機制的根本原因所在。
(3)不可偽造和篡改。區塊鏈技術的時間戳、分布式賬本設計構造確保鏈上的交易記錄不可偽造、不可篡改。時間戳是對區塊上的一組數據實施哈希處理，加上時間戳的區塊會進行全網廣播，使每個節點都能獲得交易記錄，而一旦信息經過驗證儲存在賬本中，就會永久儲存，不可篡改。同時，時間戳能夠證實特定數據于特定時間的確存在，因而能夠保證交易的真實性、不可偽造性。分布式賬本就是每個節點都會單獨形成一個包含系統所有記錄信息的與其他節點一樣的賬本。顯然，要想篡改信息，必須同時控制系統51%以上的節點才有可能，單個對信息進行修改，并不會影響其他節點的記錄信息。
(4)透明可追溯。對于時間戳，不僅要加蓋時間戳，促成交易記錄的存儲與更新，而且每一個時間戳會將前一個時間戳納入其隨機哈希值中，對其進行增強，形成塊鏈結構。這樣我們能夠利用時間戳、塊鏈結構檢索和查找特定數據，對歷史交易信息進行追本溯源，逐筆驗證。
(5)自動化。區塊鏈技術的自動化主要體現在兩方面：一是自動化執行智能合約，無須任何中心化機構的審核，主要利用區塊鏈技術的腳本可編程功能。腳本本質是一套規則，是對區塊鏈上的交易在執行時做出進一步的約束，約束著接收方花掉輸出上鎖定的資產必須滿足的條件。這類似于條件語句，當條件滿足時會觸發系統自動執行。二是數據的自動存儲與更新。其他節點在驗證交易后會更新和存儲交易內容，使分布式賬本中記錄內容保持動態同步。
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