發布時間：2018-03-12所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 在互聯網金融背景下，中小型企業融資越來越困難，中小企業因規模小，制度不全，核心技術缺乏等原因，導致中小企業在獲取信貸方面存在一定的困難�；ヂ摼W金融主要因成本低，效率高，覆蓋廣等特點，為中小企業的融資難問題提供了新的思路，這就要求監管部門加
在互聯網金融背景下，中小型企業融資越來越困難，中小企業因規模小，制度不全，核心技術缺乏等原因，導致中小企業在獲取信貸方面存在一定的困難。互聯網金融主要因成本低，效率高，覆蓋廣等特點，為中小企業的融資難問題提供了新的思路，這就要求監管部門加強對互聯網金融的監督管理，讓其交易行為趨于規范。
【關鍵詞】互聯網金融,中小企業,融資
一、引言
企業融資難的問題，尤其是中小企業融資難的問題一直是令政、學、商界備受煩擾的問題。自改革開放后，伴隨著經濟的飛速發展，特別是民營經的發展，中小企業融資難的問題也逐漸呈現在國人面前，在企業轉型更是迫在眉睫的當下，其問題變得更加突出。與此同時，隨著第三次信息技術革命的到來，互聯網金融蓬勃興起，為中小企業的融資難問題的解決提供了一個契機。本文結合中小企業融資難的原因及互聯網金融的特點和優勢，對互聯網金融對中小企業融資難問題的解決進行了研究。
二、中小企業為何融資難
企業在自身的生產發展過程中，根據企業當前的經營狀況，以及未來發展的需求，采用一定的方式方法來獲取資金的行為和過程，稱之為融資。融資是一個企業生產經營所必需的一部分，是企業發展的根本。而目前，大部分的中小企業面臨著融資難的困境。
1.企業自身的原因
(1)規模小、力量薄弱
中小企業，顧名思義，企業的規模小，企業收益不穩定，尤其是企業資本金嚴重不足，企業自身負債率偏高。在市場拓展競爭方面，中小企業市場營銷費用和營銷人才有限，品牌影響力較弱，產品缺少競爭力，客戶也對產品的信任度較低。從而，致使企業對信貸資金的吸引能力有限，使得企業在獲取資金方面面臨諸多問題，進而影響企業進一步的發展。
(2)內部制度不健全
中小企業由于企業剛剛起步，在企業內部的制度上還存在著許多的不足，需要去完善。首先，體現在企業的日常經營管理上，企業缺乏對現代經營理念的認識，更缺乏精通管理的經營管理者，使得企業經營缺乏規范的管理，不能對企業今后的發展做出準確的規劃，引導企業的發展。其次，企業財務制度不健全，對企業自身的經營狀況，資金的需求量不能做出準確的判斷。企業財務管理的不規范，也影響了銀行對企業信用等級的評定，進而影響企業融資。最后，產業、產品的結構不合理，產品的開發和市場研究缺乏科學依據，使得企業的風險抵抗力較低，進而加劇了企業的融資難問題。
(3)核心技術缺乏
在企業創新方面，中小型企業由于缺乏資金的支持和勞動力素質較低，造成掌握的核心技術嚴重不足，也很難研發出開拓性的產品，使得企業產品的市場占有率較低，企業自身缺乏核心競爭力。進而影響企業自身今后的發展。
2.外部環境因素
(1)政府政策制度不完善
首先，隨著改革開放的不斷深入，我國的國民經濟飛速發展，但相關的法律法規并不完善，支持解決中小企業融資難的政策也沒有落到實處，很多的法律法規不適應新經濟形勢下的要求，限制了中小企業的融資。其次，目前的一些政策對中小企業的條件過于苛刻，受益的企業范圍有限。最后是金融市場的制度不完善，進入門檻過高，使得有實力的民間資本不能進入，限制了信貸的供給，加大了企業融資的難度。
(2)信貸機構內部問題
首先，銀行等信貸機構加大了對貸款對象資信狀況的審核力度。他們更愿意貸款給產品銷路較廣，品牌效應更強，信譽更高的企業，而對于那些發展潛力巨大但目前狀況頻出的企業支持很少。這就造成了銀行對企業貸款的兩極分化，一方面是大企業資金泛濫;另一方面是中小企業資金嚴重不足，長此以往造成中小企業發展受阻，國內經濟產業轉型遲緩。
其次，信貸規模的減少。由于國家宏觀貨幣政策的調控，使得銀行等壓縮信貸規模，這更加加劇了很多發展前景良好的小微企業的融資難問題，錯失發展良機。最后銀行對貸款責任人的內部激勵機制。如果信貸人的一筆貸款出現了失誤，那他就有可能終身受到牽連，風險很大。更何況他們的報酬與貸款本息的回收基本沒有什么關系，和多數人的工資水平一樣，所以沒有人愿意做這份“出力不討好”的工作。
三、互聯網金融的特點
近年來，信息技術高速發展，大數據、云計算等新一代技術誕生推動互聯網金融蓬勃興起�；ヂ摼W金融指金融機構與企業之間的資金流通、支付的金融活動通過互聯網通信技術而實現�；ヂ摼W金融的優勢體現在成本低、覆蓋廣、成本低、效率高、發展快等，為破解中小企業融資困境開辟出新的道路。
1.低成本高效率
互聯網金融與傳統金融互為補充，相輔相成，共同發展，都是我國多層次金融體系的有機組成部分。在互聯網金融模式下，信貸機構可以通過電子商務等獲取海量的數據，為其資信評估提供了充分的依據，極大地降低了對中小企業進行資信評估的成本。另外，資金的供求、信息的甄別、交易的匹配等都可以通過網絡平臺進行，也降低了企業的交易成本。同時網絡平臺為企業提供更多的信息，信息充分透明，使小微企業和國營企業一樣享有平等的信息資源。這種包容性很強的普惠金融填補了傳統金融的空白，為中小企業的融資提供了一個較大的平臺，大大提高了企業融資的效率。
2.覆蓋廣
在互聯網金融模式下，中小企業的融資能夠打破時間和空間上的限制，通過網絡平臺尋找到更多的金融資源，更加優質的金融服務，使企業得到更好的發展。同時，互聯網金融的客戶大多是中小型企業，服務范圍更廣，覆蓋了傳統金融行業的盲區，提升了資源的利用率，有效的解決了中小企業的融資難問題，促進了經濟的發展。
3.推動企業創新
互聯網金融開創了企業競爭的新模式，高速便利的信息交流減少了企業創新的成本，利于企業整合多方信息，研發出具有競爭力的新型產品�；ヂ摼W金融企業可以依靠大數據和云計算技術，與客戶多樣化需求直接對接，推出顧客滿意的個性化金融產品。作為現代服務業中的重要產業，全球電子商務發展成高速發展的趨勢，我國電子商務的發展動力也持續增強。電子商務支付方便、快捷、安全性的特點，推動了互聯網支付特別是移動支付的發展。同時，互聯網金融這種新型金融服務方式也推動了電子商務的發展，增長了中小企業的消費額，提高了企業利潤，從而使其獲取信貸資源更為容易。
四、互聯網金融下融資的優勢
1.解決信息不對稱
借貸雙方之間信息不對稱，是企業融資的過程中最突出的問題，這一點在中小企業的融資過程中更為明顯。互聯網金融最大的特點是其對數據獲取和數據利用的能力�；ヂ摼W金融平臺的搭建，大數據的運用，很大程度上的解決了借貸雙方信息不對稱這一問題，滿足了雙方對信息的需求。資金的供給方通過互聯網平臺，獲取中小企業各個方面的數據，根據掌握的信息做出合理的信貸決策。中小企業有更多的融資渠道和方法，根據自身的經營狀況，制定出符合企業自身發展的融資計劃，實現個性化的融資服務。
2.降低交易成本
傳統的金融模式下，銀行等金融機構在企業融資時，需要借貸雙方花費大量的人力、物力，對企業進行信用評估、信貸審核以及風險評估等。中小企業這樣做不僅費時費力，還易出現差錯。而互聯網金融作為一種服務于中小企業的融資工具，面對的企業數量、種類較多，需要海量的數據信息支持�；ヂ摼W金融企業只需要在和電子商務企業充分合作的基礎上，在網絡平臺的建設、客戶信息收集和分析模型建立上投入資金。并且，平臺建設完成后的運營成本很低，大大降低了借貸雙方在融資時的成本投入，為中小企業的融資找到了新的出路。
3.降低信貸風險
搭建互聯網金融網絡平臺，構建中小企業的網絡信息數據庫。在中小企業融資時，金融機構可以根據數據庫信息，全面的了解企業的經營狀況，企業的內部管理制度，企業的還款能力和還款意愿等信息。從而對企業進行更加準確的信用評估，助力中小企業的融資與發展。同時，互聯網金融機構依托海量交易數據，為資金的網絡流通打下了堅實的信用基礎。
五、互聯網金融的不足及對策
互聯網金融作為一種新興的金融工具，是順應時展的產物。在為經濟的發展提供諸多便利的同時，也存在著一些不足之處。首先，互聯網金融的服務范圍較窄�；ヂ摼W金融的運行需要大數據的支持，而國內能夠提供這些服務的平臺屈指可數。并不能為所有滿足信貸標準的中小企業提供資金的支持。
其次，資金存在著安全問題。相對于傳統金融行業，互聯網金融行業的交易都是在網絡上進行的，借貸雙方沒有強制的制約機制，資金的安全是一大問題。最后，政府的監管不完善。由于互聯網金融是一種新興的金融工具，國家政府對其還沒有一個全面的了解和認識，沒有明確相應的監管單位，相關的法律法規還不夠完善。從而使得互聯網金融在飛速發展的同時，也存在著諸多問題。
無論哪一種新型融資模式都離不開市場的自主調節和國家的宏觀調控。中小企業經營者應自覺遵守公平、公正、公開的市場秩序，加強行業自律，做好消費者私人信息的保密工作，減少因網民信息泄漏而造成的經濟損失。國家還應完善相關的法律法規，加強對互聯網金融融資方式的監管，規范交易行為。
六、結論
互聯網金融作為一種新興的金融工具，依靠互聯網平臺，使得企業與金融機構的交易突破了時間和空間的限制，擴大了金融機構的服務范圍，同時也將借貸雙方的交易成本壓縮到最低，提高了企業融資的效率，推動了企業自身的創新與發展，為中小型企業的融資轉型提供了一條新的道路。由于互聯網金融剛剛起步，市場內部還存在著諸多的未知之處，還需要政府加強監管，規范行業行規，為中小型企業的發展創造出一個更好地環境。
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