發布時間：2020-02-12所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘 要：隨著區塊鏈技術的迅速興起及其在金融領域的逐步滲透，區塊鏈枝術受到保險學界、業界的廣泛關注 , 但由于互聯網信用基礎和安全機制尚不健全，區塊鏈技術在當前保險業的應用效果還不太理想，缺乏深層的用戶體驗。本文將通過文獻梳理、案例解析等方法，
摘 要：隨著區塊鏈技術的迅速興起及其在金融領域的逐步滲透，區塊鏈枝術受到保險學界、業界的廣泛關注 , 但由于互聯網信用基礎和安全機制尚不健全，區塊鏈技術在當前保險業的應用效果還不太理想，缺乏深層的用戶體驗。本文將通過文獻梳理、案例解析等方法，并結合保險行業痛點與區塊鏈技術特征，對保險企業應如何選擇區塊鏈技術的應用方向和創造更有價值的客戶體驗場景進行研究，從而進一步探討區塊鏈技術驅動保險業模式創新發展的對策，致力于為未來相關研究提供有益的參考。
.關鍵詞：區塊鏈 保險創新 逆向選擇 道德風險 信息不對稱 互聯網保險 去中心化 保險產業鏈 保險科技 保險轉型升級
引言
在 2018 年 4 月的博鰲亞洲論壇上，中國宣布將進一步擴大金融業對外開放，已經公布的具體舉措有一半聚焦在保險行業①。我國保險業長期受到信息不對稱、逆向選擇風險和道德風險的困擾，大眾對保險業信任度不高，保險業發展至今仍然滿足不了市場保障的需求。在當前信息時代、數字經濟背景下，金融科技正日夜沖擊人們的視野，區塊鏈已經成為金融科技發展的前沿和熱點。分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等是區塊鏈具備的技術特點，并以其高效、安全和透明的優勢引起保險業界與學界關注。
作為金融行業三大支柱之一的保險業的發展遭遇瓶頸，保險業與區塊鏈的結合可以緩解信息不對稱，減少逆向選擇風險和道德風險，區塊鏈技術“去中心化”“不可篡改性”和“可追溯性”的技術特點正好吻合了保險業走向智能化、人性化的發展需求，不僅能夠篩選海量信息構建智能信息網絡，實現信息與價值的高效和低成本流動，其所具備的新型應用模式還能有效建立交易各方的信任機制，通過強化供需、弱化中介，實現供需匹配效率的優化。將區塊鏈技術廣泛應用和服務于保險行業，使保險業借助于區塊鏈實現“彎道超車”，不僅能給千萬“保民”們提供便捷、高效的保障服務，更能引發整個保險行業的變革和崛起。
目前，國內有關區塊鏈在保險業行業的運用還處于探索階段，2016 年以來研究區塊鏈在保險行業發展前景的期刊文獻迅速增加，學界對區塊鏈研究升溫也從側面上反映保險行業存在發展瓶頸急需引進新技術。與此同時，區塊鏈技術也遭遇爭議和質疑，爭論的焦點在于如何應用區塊鏈技術以及如何解決應用后存在的隱患問題�，F有文獻的研究基本都是針對互聯網保險的發展提出相關對策，而忽略了保險業整體的發展，區塊鏈對于保險行業的影響包括很多方面，如保單設計、銷售、理賠、保險資金運用以及公司內控的全鏈條影響。所以，本文將針對區塊鏈技術驅動保險業模式創新進行相關的探索和研究，主要采用案例分析法，通過將區塊鏈技術特點與傳統保險技術進行對比分析，剖析我國保險業務發展困境，并就區塊鏈技術特征與傳統保險業痛點進行嵌合度分析，以陽光保險“飛常惠”、平安保險“壹賬鏈”以及國外保險公司區塊鏈保險產品為例探討當前區塊鏈技術應用于保險領域的實踐，并給出合理的建議，以期為未來相關研究提供有益的指導與借鑒。
一、保險業模式創新的必要性分析
(一)保險公司運營成本高
保險公司體系龐雜，大量崗位同時運營需消耗極大成本的時間和人力，同時安排客戶過程也十分繁瑣，難免會因時間沖突造成客戶流失。保險作為持續性周期的服務，會跟客戶產生大量的往返溝通，也需要極其完善的數據系統作為技術支撐。近幾年來，維持保險公司正常運轉的運營成本持續增加，只能靠哄抬保險產品價格獲得盈利，傳統保險業務模式顯然不利于保險業可持續發展。
(二)逆向選擇和道德風險問題頻發
逆向選擇和道德風險問題歸根到底是由保險行業內的信息不對稱引發的。一方面，保險公司在吸納保單時需要對投保人的資金和信用狀況進行合理評估，但卻往往缺乏準確的信息作為合理評估標準，這就可能會引發騙保事件以及增加額外的不良資產損失。另一方面，從客戶的角度，在投保前無法及時了解保險機構的信息安全狀況，便不能完全信任保險機構，造成投保意愿較低，投保后的反饋機制也不夠完善，同樣容易引起客戶爭端。
(三)數據公開和用戶隱私難以兼顧
互聯網大數據公開雖能便捷準確地獲取海量數據，但也容易造成用戶隱私泄露、人權侵害等嚴重問題。我國信息安全技術不成熟，各保險企業對信息安全投入差異較大，某些商業機構利用不道德的營銷手段和不透明的定價模式，非法篡改或破壞了保險網絡數據資料，損害了保險業的聲譽。此外，個人信息安全隱患貫穿投保、核保、支付等關鍵環節，數據泄露也嚴重威脅了保險客戶的信息安全和人身財產利益，致使保險不“保”反倒成“險”。各保險公司出于競爭的考慮，會選擇性地公開數據。
(四)顧客滿意度低下
由于傳統保險模式常給人以“重推銷”“輕服務”的不良印象，目前客戶普遍對保險公司缺乏信任。保險公司和保險代理人時常出于各自的利益進行誘導性產品推薦，這也會干擾投保人的對保險產品的選擇。保險公司常常加收額外手續費以及繁瑣的保險手續不僅加大了投保成本，還難免造成客戶來回奔波，信息反饋效率低下，常常使客戶出錢又費力，無法改觀客戶對保險公司的印象，用戶滿意度自然也難以提升。
(五)保險業務缺乏吸引力
大批保險機構為達成業務量，主要以宣傳銷售低價值、短期化、低黏度、標準化的保險產品為主，各保險公司提供的產品險種、保障范圍及條款大同小異，而這些大眾化的產品往往結構單一、缺乏創新。缺少契合用戶消費需求和習慣的個性化保險產品，前期會降低客戶投保意愿，后續也可能會出現嚴重的退保問題，不利于保險業的持續健康發展。隨著人們生活水平日益提高，目前我國存在的消費者多樣化的險種需求也與保險市場險種單一供不應求的現狀形成矛盾，使得消費者只能退而求其次選擇其他險種替代品，長此以往必然會對我國保險市場的進一步發展造成影響。
二、區塊鏈驅動保險業創新理論分析
保險行業的發展離不開技術進步，保險因風險而生，其支撐型或服務型本質使其依賴于信任機制。技術模型和生態模型是區塊鏈發展的前提，法律模型和數學模型則是區塊鏈技術扎根的基礎，這也就組成一個完整的區塊鏈經濟模型。同時，區塊鏈技術對于解決保險行業遭遇的瓶頸問題具有得天獨厚的優勢，其具有的去中心化、不可篡改性、可追溯性、智能性、交互性等特征不僅有利于改變保險業經營模式，構建保險行業基于線上信用的安全信任機制，更能驅動保險業模式創新。因此，本部分重點就區塊鏈技術與保險業痛點進行嵌合度分析。
(一)區塊鏈“去中心化”降低保險公司運營成本
區塊鏈的“去中心化”實現了分布式核算與存儲，在此過程中任意節點的權利和義務都是相等的，在降低保險公司各網點運營費用的同時也打破了空間的制約。依托區塊鏈搜集的大數據網絡快速便捷地處理各種保單，降低保險公司的文書資料傳遞成本。對于投保人來說，相比于傳統保險，無需耗費大量交通、時間成本便能享受及時的售后和更低廉的保費，保險公司也能降低交易風險和試錯成本。區塊鏈技術的應用為消費者購買保險及享受配套服務提供了保障。
(二)區塊鏈“不可篡改性”使保險業務簡單透明化
區塊鏈的“不可篡改性”決定數據一旦經過驗證并添加到區塊鏈，將會被永久地存儲起來，而且區塊鏈固有的時間戳功能可以記錄創建時間。將區塊鏈應用于管理保險相關數據，必將更有效地提高保險公司的內部風控能力，確保賬本系統、資金和信息的安全，從而進一步建立完備的總賬系統，提高財務安全，為客戶信息安全提供良好保障。同時，能有效解決信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險問題，為日后解決客戶爭端提供了良好依據。
(三)區塊鏈“可追溯性”兼顧了保險業務的透明性和隱私性
區塊鏈的“可追溯性”使數據能夠有選擇地開放，只在特定用戶的特定權限內開放，保留透明性的同時也兼顧了隱私性、穩定性。公鑰和私鑰的設置讓所有人都可以通過公開的接口查詢除交易主體的私有信息以外的區塊鏈數據和開發相關運用，用戶獨立擁有自己經過多方認證的數據，系統信息公開透明，用戶私人信息也得到了有效保障。企業通過區塊鏈技術為客戶提供數據獲取價值，從數據的擁有者一躍變為“數據共享池”的管理者，成功完成角色轉變。
(四)區塊鏈“智能性”提高服務質量和顧客滿意度
區塊鏈具有智能化的特點，通過網絡能將所有的交易賬本實時廣播，實時將交易記錄分發到每個客戶端中，所有人都能獲悉交易內容，有效地提升了消費者對保險公司的信任度。在快速傳遞信息的同時，還創造了更為舒適的保險環境，使投保人免于保險公司及代理人的干擾壓力，更加從容地選擇保險產品。區塊鏈技術簡化了繁瑣的保險手續，客戶可自主選購保險產品，減少了顧客的來回奔波也降低了投保成本，用戶體驗提升大大提高了客戶滿意程度。
(五)區塊鏈“交互性”促使保險業務轉型升級
區塊鏈技術可以對系統中所統計的數據庫進行進一步的分析和處理，并將處理過的相關保險信息實時傳遞到目標群體當中，從而方便保險機構精準匹配其目標客戶的消費需求。在反饋信息的交互過程中可以幫助保險公司發現問題并不斷優化其產品結構。另外，保險公司整理獲得能夠證明客戶信用、需求偏好等方面情況的數據，并結合客戶需求更新業務模式，提供個性化、定制化保險服務，有助于保險公司延長產業鏈。一旦這些數據被客戶授權使用，保險公司便可以向相關服務商收取一定費用。
基于以上分析，筆者提出以下理論假設：首先將區塊鏈技術成功應用于保險行業能驅動保險業模式創新;其次，保險行業相對于其他金融行業發展比較滯后，缺乏新技術，更適合區塊鏈技術的孵化，能夠帶來更大經濟效益。
三、保險機構區塊鏈技術實踐分析
(一)國內實踐
近年來，由于互聯網快速發展，區塊鏈技術陸續在國內多家保險機構上線，為企業創造了巨大效益。
1. 陽光保險。早在 2016 年 7 月陽光保險集團就率先運用區塊鏈技術推出“飛�；�”航空意外險。該產品圍繞商旅人士高頻登機出行的特點，不僅兼顧了多人使用的多元化社交情景，還避免每次出行都要反復購買的繁瑣手續，是對保險產品場景化營銷模式的大膽嘗試與創新。
“飛常惠”航空意外險的購買流程十分便捷，改良后的保險卡業務模式應用了區塊鏈技術全面提升了客戶體驗。在陽光官網即可在線購買產品，用戶獲得的微信電子卡單可隨時分享給親友使用。通過“數貝荷包”微信公眾號便能夠輕松在手機端查詢持有的電子卡單的可使用次數、有效期等信息。而傳統保險卡模式則類似于電話充值卡，不僅操作步驟繁瑣冗長，且只能單人使用。
結合區塊鏈技術改造后的電子卡單非常智能，它類似于微信紅包，可輕松分享給好友，但實質是微信保險卡，只需在微信端輸入投保信息便能激活保單，切實解決了傳統保險卡在保存、激活、贈送、轉讓中的不便。電子保險卡結合了區塊鏈的幾大特性，利用其可溯性和不可篡改性，便能全方位追溯卡單從生效到客戶流轉的全過程，使用者不僅能驗明真偽，確�？▎蔚恼鎸嵭院臀ㄒ恍�，還能享受理賠和后續更多服務便利。其營銷過程中去掉了航空公司、網站等渠道商，直達終端客戶，又達到了去中心化的效果，“飛�；�”的價格也真正做到“非常惠”。據有關數據顯示，“飛�；�”售價為 60 元每份，一次購買 20 次使用，每次可獲高達 200 萬元的航空意外保障，平攤下來相當于每次僅花費 3 元即可獲得 200 萬元的保障。“飛常惠”的成功充分展現了以區塊鏈為基礎的互聯網保險的便捷性和創新性。
在 2016 年 3 月和 7 月，陽光保險又推出“陽光貝”積分活動，主要針對基于區塊鏈底層架構的用戶，使他們在享受普通積分功能的同時，還可通過“微信紅包”互相轉發的形式將積分轉贈給親友，該積分系統已形成網絡，亦可與其他公司發行的區塊鏈積分進行互換。目前“數貝荷包”正發力于推動銀保行業產品服務的創新，試圖將區塊鏈技術引入積分聯盟等共享經濟理念中。 “飛�；�”航空意外險的推出不僅是為了提升客戶體驗，讓客戶得到更多實惠，同時也是為了拓寬保險機構的獲客渠道，提高其自身的市場競爭力。
面對區塊鏈技術顛覆的趨勢如何成功實現轉型，“數貝荷包”提供了一條可實踐的創新之路。陽光保險的保險產品創新很好地利用了區塊鏈技術去中心化、不可篡改、可追溯性、智能性這幾個核心特征，可以稱之為業界經典成功案例，為其他保險企業引進區塊鏈技術提供了良好范例。
2. 眾安保險。
2017 年 5 月 5 日，區塊鏈企業促進發展聯盟第一次會議在上海召開，眾安科技也于此次會議上正式發布“安鏈云”平臺。作為國內首個基于區塊鏈和人工智能等技術的云服務平臺，其將極大推動區塊鏈和人工智能技術在國內的進一步落地。后期眾安科技即將聯手行業合作伙伴共建和共享區塊鏈、人工智能等前沿技術平臺。眾安保險從互聯網生態保險起步，最早始于解決淘寶退貨糾紛的退運險，如今已形成了自身的核心優勢，包括產品定制化、定價動態化、銷售場景化、理賠自動化。眾安保險利用區塊鏈技術存儲交易記錄、資金流向等重要信息，確保每條信息不被篡改、真實可靠，并利用區塊鏈整合航空公司的積分互換，對接區塊鏈電子保單管理系統、安鏈云平臺等。
眾安區塊鏈電子保單管理系統源于眾安保險及眾安科技內部的應用場景，使用區塊鏈技術為電子保單信息保駕護航，增強保單信息存儲的安全性，同時拓展了電子保單的應用范圍。眾安上鏈的電子保單類型主要是健康險保單，上鏈的模式是異步上鏈，即首先在核心系統中生成并存儲保單，以滿足業務系統低延時的要求，然后再上鏈，實現安全存儲和存證。智能合約自動理賠目前還在探索和完善，已在數碼產品碎屏險業務中測試。
區塊鏈電子保單管理系統，為將來區塊鏈與金融保險的大規模滲透合作奠定了運用基礎，同時拓展了電子保單保后服務的場景，降低了人工運營成本，推進電子保單的廣泛應用。數據顯示，截至 2017 年 2 月末，眾安保險已通過最新研發的區塊鏈存儲技術共處理健康險電子保單約 21.27 萬份，其中涉及保費收入更是高達 3736.36 萬元。
近年來，其他保險機構也陸續推進區塊鏈相關業務：2016 年 4 月，平安集團宣布成功加入區塊鏈國際聯盟組織 R3;2018 年 2 月 6 日，平安壹賬通正式推出區塊鏈的突破性解決方案“壹賬鏈”;2017 年 2 月，以區塊鏈為底層技術的積分管理平臺“泰康在線”投入使用;2017 年 3 月，上海保險交易所股份有限公司聯合 9 家保險機構完成了基于區塊鏈技術的交易平臺系統測試。由此不難看到，區塊鏈的研究應用將有著極大的實踐空間。
相關論文可參考：基于區塊鏈技術的類保險網絡互助平臺發展現狀及其體系構建
(二)國外實踐
根據調研數據顯示，國外對區塊鏈在保險領域的研究已經相當成熟，區塊鏈技術已經成功應用于大部分保險交易并帶來實際效果。Gartner 的預測指出，到 2022 年以區塊鏈為中心的相關交易將高達 100 億美元。國際合作與相互保險聯盟(ICMIF)在《2016 年全球相互與合作保險市場概況》中也談及英國保險巨頭勞合社承保了由 SafeShare 公司運用區塊鏈技術對優步 (Uber) 提供的實時保險服務。
1. 歐洲保險業五大巨頭——安聯保險(Allianz)、荷蘭全球人壽保險(Aegon)、慕尼黑再保險(Munich Re)、瑞士再保險(Swiss Re)和蘇黎世保險(Zurich)聯合組建了新的區塊鏈研究組織聯盟。這是繼 R3 和 Post-Trade 之后又一大區塊鏈聯盟組織。安聯集團 (Alli-anz) 于 2016 年成功使用基于區塊鏈的智能合約處理巨災互換和巨災債券交易，將此類業務的結算時間從原先的數月縮短到數小時。蘇黎世保險的項目負責人 Alessandro Spadoni 表示會向客戶提供更有效率和流線型的服務，將目標定為“再保險”業務，目前正在尋求使用區塊鏈智能合約簡化再保險業務的銷售和理賠處理過程。
2. 安盛保險(AXA)使用以太坊公有區塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。其區塊鏈航班保險平臺 Fizzy 被描述為 100% 自動化、100% 安全的平臺，為航班延誤提供參數化保險，他們將公有以太坊區塊鏈用于記錄保險產品購買以及通過使用區塊鏈上的智能合約來觸發自動支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數據。如果航班延遲超過 2 小時，“智能合約”保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。
3. 在創新保險業務流程方面，BizInsure 的模型運用區塊鏈技術有效地整合報價、保障范圍、支付方式等流程，使小企業雇主僅在幾分鐘內便可獲取與企業商業保險相關的保險產品報價，并直觀地比較報價與保障范圍，幫助企業雇主選擇最適合自身的保險計劃。企業雇主還可以通過電話或在線方式直接購買企業保險，購買保險產品后，BizInsure 便會將保單以電子郵件方式發給雇主。另外，BizInsure 也會為希望購買責任險的企業雇主提供有關保單信息、理賠流程、續保等方面的專家咨詢服務。而壽險公司可以獲取美國創業公司 Lapetus Solutions 信息為客戶進行更準確的服務。該技術利用區塊鏈來分析理解人類面部所隱含的健康信息，通過 Chronos 平臺分析用戶的面部照片，輔以人工統計數據，可以為用戶提供關于身體健康信息的預測性分析。
相比而言，國外保險機構比國內保險機構更加關注用戶體驗，更強調便捷的交互式信息交流以及低成本、高效率的創新驅動發展模式。將區塊鏈技術更好地應用于保險行業，這是我國保險機構需要創新和努力的方向。
SCISSCIAHCI
